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如何界定意外险?现在的意外险都保什么?

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        问:如何界定意外险?

     答:目前市场上的意外保险大多是条款的组合产品,基本的保障责任包括意外伤害、意外医疗和意外住院津贴。

   意外是指外来的、非本意的、突发的、非疾病使身体遭到损伤的事故。意外伤害是指因为意外事故导致的身故或者残疾,该保额是一次性给付,意外医疗是指因为意外事故导致的治疗费用,保险公司按合同报销,包括意外住院和意外医疗,该部分按照补偿原则,按照实际治疗时提供的发票进行报销。意外住院津贴是指因意外住院,保险公司按照住院天数每天给付确定的金额。另外有些意外险还附加了其他的保障,比如误工补贴等。

    问:现在的意外险都保什么?

   答:常见的意外险可以分为三种。

   第一种:保障范围比较广泛的团体意外伤害保险和人身意外伤害保险,期限通常为一年,除违法犯罪造成的身故和残疾以外,只要是因为各种意外事故造成的身故或残疾,都是保险责任。

   第二种:针对出行的极短期意外险产品,通常保障期限在几天到十几天不等。比如随着黄金周出游热潮升温的旅游险,这种保险除了对意外事故导致的身故和残疾进行赔偿外,还包含因意外导致的医疗费用支出的赔偿。

   第三种:针对交通工具的意外险,保障期限也为一年,可以承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害。 


    选择适合的意外险

  保险公司的有关人士建议,由于有针对性的保险,保险责任范围相对小,费率也比较优惠。而保障范围广的普通意外伤害保险,价格就相对较贵。以同一家保险公司的产品为例,期限同样为一年,保费为100元的交通工具意外险,保险金额分别为汽车10万、轮船和火车(包括地铁和轻轨)20万、飞机50万;而如果投保100元的个人意外伤害保险,保险金额低于10万元。

   因此,比较省事的做法是投保个人或团体的意外伤害保险,将日常生活中能够遇到的风险全都包括在内,即便价格略高,但不会因保障不全发生不能赔付的情况。

   交通工具意外险适合经常外出的人,如果不想付太多的保费,又希望有比较高的保障,就把保费花在出行中风险最高的阶段,俗话说“钱花在刀刃上”。

   旅游意外险适合不方便购买普通意外伤害险的人群。由于普通意外伤害险要求投保年龄在16岁-65岁之间,而旅游险没有年龄限制,因此特别适合老人和儿童在特殊风险期间投保。

   最后要提醒广大读者的是,在您购买意外保险的时候,一定要看清楚这份保险的保障责任是什么,举例来说,如果只购买了身故残疾的责任,那么医疗费用、住院津贴等的费用保险公司是不管报销的。如果您也购买了意外医疗,那么保险公司只报销可以报销的部分,自费药等不在医保报销范围内的项目,商业保险公司也不予报销。



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