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开学季“校园安全”引热议 保险选到位了么?

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      熊孩子的开学季,保险选到位了么?”随着9月开学季的临近,险企们纷纷瞄准了校园市场。事实上,随着校园安全事件的频发,愈来愈多的家长希望给孩子配置适合的儿童保险,以抵御形形色色难以预料的风险。那么,对于学生而言,有哪些保险需要被关注,又该如何配置呢?


      意外保险:10岁以上少儿需侧重


      目前市场上并不缺乏针对未成年人发行的险种,从儿童意外险、儿童健康险以及重疾险等保障型产品,到将儿童因过失而破坏的第三方财产纳入保险保障范围的“熊孩子险”,不一而足。业内人士指出,在给孩子投保时应先投保儿童期易发生的风险,即准则为先重保障后重教育。


      由于未成年儿童好奇好动、自主能力差,抵御风险的能力和意识较差,很容易发生意外事故,所以为孩子,特别是10岁以上的少儿规划保险时,首要考虑的险种应该是意外险。事实上,根据慧择网大数据,在为孩子购买险种的排名占比中,除了旅游保险,人身意外保险是家长的首要选择,占比17.1%,其次才是重疾和住院医疗保险。


      而根据过往的理赔案例分析,“交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤”是儿童因为意外而发生理赔的六大主因。总体来看,当孩子逐渐长大踏入小学校园,因为意外伤害的理赔案例明显增加,骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。而在学校发生儿童意外伤害的比例为12%。


      目前相对其他少儿保险,少儿意外险的保费低,保额高,一般每年花上三四百元的保费,即可获得10万元保额意外伤害附加10万元意外医疗保障。需要注意的是,因为保监会对未成年人身故理赔设限,不满10岁不得超过20万,10岁到18岁 (不含)不得超过50万,所以保额需在此范围内。


      疾病保险:覆盖医疗支出及重疾


      由于儿童的抵抗力差且缺乏自我保护能力,往往易得一些流行性疾病或遭受意外伤害,“大病不犯、小病不断”是很多父母的共同感受。而少儿社保聚焦于“广覆盖、保基础”,因此自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。商业医疗险则可以弥补少儿医保在重大意外、重大疾病以及高端医疗服务需求方面的覆盖不足。


      “在选择重疾产品时需结合家庭的实际经济情况,对于预算不多的家庭,可以考虑保障20-30年的消费型重疾,保障至孩子成人,届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品;对于预算充足的家庭,则可以购买终身重疾险,年龄小费率低是很大的优势。”保险专家建议。


      骑行意外险:理赔环节很重要


      共享单车的普及,解决了人们出行的“最后一公里”,也成为部分学生的通行选择。在使用便利的同时,值得关注的是,城市道路状况较复杂、有些地区自行车道规划建设不完善、不同品牌共享单车性能不一也令共享单车的骑行过程暗藏风险。     


      从今年4月起,支付宝联合部分单车品牌推出骑行送保障的活动,3个多月来,用户通过支付宝进行共享单车的保险在线理赔已经有110例理赔完毕,理赔金额从几十元到几千元不等。承保上述保险的国泰财险数据显示,在用户受伤的案例中,大部分是因为单车部分零部件瑕疵(刹车松懈、座垫滑落)等问题受伤,还有一部分是紧急避让汽车、三轮车或突然冲出的行人,或高空落物、井盖等等问题摔倒。


      而就在上月,国内共享单车领域首例身故保险理赔案完成首笔赔付,也给共享单车的用户敲响了警钟。事实上,随着《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见》的出台,人身意外伤害险成为共享单车的标准配置,部分平台已在APP中设立明显、易达的板块或链接,来为用户了解保险条款和申请理赔提供便捷的通道。


      对于选择骑行的学生而言,需要做的则是通过了解保险条款进而规范自身骑行行为,并且及时地保障自身利益。此外,亦可根据个人需求额外配置“出行保·市内畅行”等意外险产品。



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规划师简介

  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
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