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投资型保险跟保障型保险产品孰轻孰重?

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      受资本市场大幅度调整的影响,投资型寿险投资收益大幅度下降。今年1至6月份包括万能险、投连险和分红险在内的投资型寿险产品的比重已占寿险保费收入的79%。为此,中国保监会再三提示寿险公司加强风险管控,要求着力发展保障型寿险产品,不少寿险公司已开始对投资型寿险的销售踩急刹车。   


      保障与投资无好坏之分   

      保险监管部门三令五申强调保险要回归保障功能,提高保障型保险的比重,这让人对投资型寿险的发展前景产生了疑问,今后我国寿险市场的业务结构到底是以保障型寿险为主,还是以投资型寿险为主?   

      其实这很难有个绝对的答案,并且答案的本身也并不重要,因为不论是保障型寿险产品,还是投资型寿险产品,首先它们都是寿险产品,都具备基本的保障功能,即使是投资型寿险产品,也不能望文生义,简单地以为投资型寿险产品的功能只是投资。如果我们真正地了解了保障型寿险产品和投资型寿险产品的基本特征,就可以对这两类寿险产品进行较为理性的选择。它们没有好坏之分,也没有孰重孰轻之争,只有获得保险保障程度和承担投资风险程度的区别。   


      保障型寿险利率固定   

      所谓保障型寿险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险,这类寿险设有固定的保单利率,不会随市场利率的上升而提高,也不会随市场利率的下降而降低,投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。

      由于设置了固定不变的利率,自然将面临两种结果,第一,如果市场利率上升,则意味着投保人的实际保障下降;第二,如果市场利率下降,则意味着保险人承担了利差损。所以,传统寿险产品对投保人的最大影响是可能面临市场利率上升的风险和通货膨胀的风险;对保险人的最大影响是可能面临市场利率下降的风险和投保人退保的风险。   

      对投保人来说,在选择传统保障型寿险产品时应该非常清楚自己选择的是储蓄性质的寿险产品,不具有投资功能,还应该充分考虑到市场利率变化以及通货膨胀因素对保障程度的影响。只有这样才能减少盲目的退保行为,避免不必要的经济损失,尤其是失去应有的保险保障。   

      投资型寿险保额可变   

      所谓投资型寿险主要是指新型寿险,与传统寿险相比,新型寿险兼具保险保障功能与投资理财功能,保险金给付水平与投资收益挂钩,所以在美国称之为变额寿险。投资型寿险主要有两类,一类是投资连结保险,另一类是万能保险。


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  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
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    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
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