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知道这些 买保险才更保险

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      分红险利率并不固定   

      市民李女士去年购买了一家寿险公司的分红险,今年保险满一年时,她收到短信却傻了眼:实际分红比当初购买时客户经理承诺的低了一个多点。李女士不明白,分红到底是怎么算的?“分红险的分红,本身就是不确定的。”昨日,新华保险客户经理胡珍告诉记者,对于分红的计算,很多客户存在误区。事实上,分红部分与保险公司的实力、投资项目和投资回报相关,保险公司按照每年的盈余情况,在保证公司可以健康运营的前提下给客户分红。不过,这部分钱不会全部用来分红,为了应对风险,保险公司一般会预留一部分,平衡处理未来收益,保证分红不会大起大落。   

      由于保险公司经营业绩并不确定,所以分红也是不确定的。胡珍表示,如果客户经理在销售时承诺分红,则属于违规行为。通常情况下,不确定理财型产品的收益,可以根据该公司前一年的收益来预测。   

      此外,胡珍还提醒,目前,市面上主流的分红形式,包括英式分红与美式分红两种。英式分红,是以保额为基准,按照一定比例分红,美式分红则以保费为基准。客户在购买时,要注意区分。   


      只为孩子投保不可取   

      不少家庭,从孩子出生起,家长就想给孩子最好的成长环境,优先选择为孩子投保、准备教育金。“很多家庭都很舍得为孩子投保,而忽略了大人的投保,这其实是本末倒置,也不利于家庭整体风险的防范。”太平人寿湖北分公司区域总经理石泽峰表示,正确的投保观念应该是先保大人、再保小孩。“风险管理中,有一条最重要的原则是,首先管理的是那些发生几率低,但发生后损失较大的风险。所以在家庭面临的主要风险中,意外、重大疾病对家庭的未来损失是最大的。”   

      由于大人是家庭的收入来源和精神支柱,如果切断了收入来源,生活将难以保障,所以,在家庭投保时,首先应先考虑大人的保障,大人保障越全面,孩子才更有安全感。   


      买双份不一定赔双份   

      38岁的林先生去年在两家不同的保险公司,先后各购买了一份医疗健康险。前不久他做了一个小手术,以为会拿到双份的赔付,却被告知:并不是这样。   

      记者从各大保险公司了解到,保单能否叠加赔偿,这还得看具体的险种来定。太平洋寿险个人业务培训部高级经理谭媛告诉记者,比如意外险、寿险以及重疾险,这些保险产品可以叠加给付,不受公司的影响,也不存在重复投保的问题。但意外医疗只能补充赔付,不能重复赔付。需要注意的是,因为意外事故导致的全残或者身故,对应的赔偿金或身故金是可以叠加的,但这并不意味着人身意外险就可以无限地购买。为了防范道德风险,一般保险公司还是会规定购买限额。   

      而医疗保险属于费用补偿型保险,保险公司在保险金额的额度内,按实际支出的医疗费给付保险金,而且赔偿额度不能超过被保险人实际支出的医疗费。即使是多投保,最多也只能在不同的保险公司进行按比例赔付,而且都要先参照医保或其他渠道的报销额度,然后才对剩余部分进行再报销。所以,医疗险并不能通过重复投保获得高额赔偿。   

      那么,保险投资占收入多少比例合适?一般来讲,保费应该占家庭年收入的15%-20%,最高也不能超过30%。



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规划师简介

  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
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    客户喜欢的“保险新秀”,服务细致,规划以人为本