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哪些保险可以起到“高温保险”的作用?

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      近日,各地高温不断,重庆温度升到40℃,天津市区最高气温也升至35℃。持续的高温天气为市民生活带来了诸多不便,许多因夏季极端天气而导致的事故、疾病的发生风险都高于一般水平。记者从保险公司了解到,目前市场上并无专门的“高温保险”产品,但综合性的


健康险、医疗险或意外险等产品也可起到“高温保险”的替代作用。


      意外险视情况赔付中暑


      随着夏季持续高温天气的到来,“中暑”的风险也将加大。记者走访保险市场发现,目前市场上并无专门的“高温保险”、“中暑险”产品。保险公司对此的解释是,由于高温保险在界定和赔付上都缺乏一定标准,赔付额度确定有难度,因此没有专门针对高温的险种。一般有客


户咨询相关保险,销售人员会根据被保险人的健康状况和资产情况,进行全面保险投保规划,这样投保的产品中就会涵盖有高温引起的风险保障。


      具体到险种来说,意外险能否对中暑进行赔付要视具体情况而定。平日里,“中暑”往往被人们定义为“突发意外”,因为它具有一定的偶然性和不可预知性,但医学上认为“中暑”是一种疾病,是由自身身体素质引起的、对恶劣环境的一种反应,不属于意外状况。原卫生部和


劳动保障部也曾在联合印发的《职业病目录》中,明确把“中暑”列入因物理因素所致的职业病。因此,如果单纯中暑并不能获意外险赔付,但如果中暑导致摔倒引起外伤等,就属于意外伤害事故,可以得到相应的理赔。


      津贴型医疗险按天给付 


      中暑产生的医疗费用该如何来转嫁?目前医疗险主要包括报销型和津贴型两种。报销型医疗险是按照住院费用的一定比例报销,且仅报销医保赔偿后的剩余部分,对于进口药、特效药、特护病房等社保无法报销的费用,报销型医疗险也不能报销。由此来看,报销型医疗


险在高温引起的医疗费用赔付可分为三种情况:中暑患者被送到医院门(急)诊部进行治疗,由于个人投保的报销型医疗险并不包括门急诊产生的医疗费用,所以,一般个人投保的报销型医疗险不能解决夏季中暑问题;但如果因中暑发生意外伤害并产生相关的医疗费用,则可纳


入意外伤害附加医疗保险的责任范围;如果所在单位已经为中暑者投保了相应的门(急)诊报销型医疗团体保险,则可以直接获得中暑医疗赔付。在职员工若对自己所在单位提供的福利待遇不甚了解,可以向人事部门咨询。万一出险,就能及时申请理赔了,否则很可能错失理赔


机会。


    相较而言,津贴型医疗险在应对高温风险时理赔更容易界定。津贴型医疗险不同于报销型医疗险,其是按天数给付的,如投保时选择的是200元/天的住院补贴,可在住院期间每天获得200元的补贴。通常医疗津贴保险包含意外及疾病引起的保险责任,同时也并不区分医疗


费用是否在社保范围之内,如住院津贴、重症监护津贴、重大疾病津贴等等,只要满足津贴的支付标准,保险公司即会向被保险人支付相应津贴。例如,因高温天气引发的心脑血管等疾病需要住院治疗,医疗津贴保险即可提供相应费用补贴。


      重疾险一次给付作用大


      与医疗险不同,重疾险是为保障某些约定的重大疾病带来大笔费用支出的风险,避免因患重疾而给家庭经济带来沉重打击。重疾险一般采用提前给付方式进行理赔,即被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病,保险公司立即给予一次性支付保险金额,不存在实


报实销情况。因此,在夏季疾病高发时节,重疾险应对风险转嫁作用较大。


      需提醒的是,目前市场上不少健康保险只保到65岁,即使少数公司向高龄人士推出相应产品,也会直接面对高额保费。此外,多数保险公司都要求对超过50岁的投保人进行体检,不合格者很可能被拒保。因此,越早买重疾险对自己和家庭越有利,建议尽量购买保障期长


的保险,最好是终身保障型保险。



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规划师简介

  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
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