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带病投保加费或拒保可能性大

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      张先生一直想投保一份健康险,但自己在中学体检时期就检查出是乙肝病毒携带者,听说如果已经患有某种疾病再投保,很有可能遭到保险公司拒保。其实,不少消费者在健康时期缺乏保险意识,生了病后才想到为自己的健康买一份保险,带病投保不仅投保前需要提交相应证明材料,而且根据个人情况及所投保险种,有可能加费甚至拒保。   


      投保前须尽告知义务   

      投保前,保险代理人将提供一份投保单,并指引投保人填写投保单上列明的告知事项,这些告知事项包括自己的既往病史及家族病史,有的投保人因为担心加费或拒保等种种原因,隐瞒病情并投保成功,对此,保险条款一般规定,如果投保人、被保险人未履行如实告知义务,保险公司有权解除合同,如果已经发生保险事故,保险公司将不承担给付保险金的责任,并且不退还保险费。   

      一位核保经理称,投保人应在投保前提前告知自己的既往病史,同时应提供详细的病历或其它检查材料,不能提供相应材料的,保险公司会为投保人安排体检,体检费有可能由自己承担。除既往病史外,保险公司还要了解被保险人目前的病情,如乙肝病毒携带者,如果仅仅乙肝表面抗原呈阳性,但肝功能等其它指标均正常,且在较长的时间内保持稳定,这种所谓的健康携带者将被视为边缘体,有可能无须加费,但如果已经发展为乙型肝炎或有恶化趋势,可能会加费很高甚至拒保。据了解,保险公司针对不同的投保情况,有一套严格的费率等级划分,带病投保的核保结果包括以标准费率承保、加费承保以及列为除外责任,即拒保。   


      加费或拒保可能性大   

      上述核保经理表示,带病投保是否加费或拒保,还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关,如张先生是乙肝病毒携带者,病情尚不稳定,投保养老年金保险、两全保险有可能采取标准费率,或加费比例较小,而健康险,尤其是定额给付型的险种,如果保险条款列明的十几种承保疾病中包括肝癌等相关疾病,则加费会很高甚至拒保,同时,医疗报销型保险将其列为除外责任的可能性也很大,已经患有疾病后,可能会定期就医,产生的医疗费用较高,保险公司要么加费、要么拒保。   

      保险专家提醒投保人,由于年龄越大,发生疾病的概率更高,因此健康险的保费与年龄挂钩,年龄越大,费率越高,因此投保健康险应趁年纪轻、身体健康的时候投保,避免额外增加保费。



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  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
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