大象保险->保险课堂->保险知识->正文

盘点买保险的误区 万能投连险不适合年老者

上一篇下一篇
      许多人都会为自己这之前购买的保单进行“体检”,不少人后悔自己购买了很多无用的保险,比如交了若干年后才发现贬值了、生病了发现许多需要保障的地方根本没得到保障等等,一起来盘点购买保险的这些误区吧:    


      后悔险种返还型定期寿险   

      后悔人:姜女士   

      购买产品描述:每年交5万元保费,保额20万元,20年后保单到期,保费返还,还有一定分红收益。到期后不再有保障功能,分红收益按照每年的收益利率来计算。保障期间,提供重疾医疗和意外医疗的保障。   

      35岁的姜女士家庭条件不错,夫妻两人都在国有企业工作,有稳定的工资。“这款保险是熟人推荐的。”姜女士介绍,两年前购买时就是看中该保单兼具保障和返还两个功能。等到闲暇时,经过仔细对比发现,这份保单不如其他同事购买的交20年保费保终身的划算。“等到20年后,我已经50多岁,正是需要保障的时候,保单却到了期。”姜女士觉得后悔不已。如果不出险,这份保单就成为纯粹的储蓄工具。而且资金的灵活度、收益率都不如银行存款。    

      理财师的话不是贬值而是提供保障   

      姜女士的情况在投保人中最常出现,这也就是为什么,每到年底分红险的退保潮都高涨不消的原因。对此,保险公司的代理人认为是对保险产品本身产生了误解,如果转变一下心态,就会发现保险的作用并不是赚钱,而是对风险进行转化。   

      大多数人对于保险的第一印象都停留在“划不来”的层面,这都是因为他们自认为风险意外很难发生,如果不发生就白白交了保费。所以,必须要弄清保险是对未来发生重大疾病或意外的可能提供保障,也是一种有效的风险转移。用业内人士的行话来说就是,“保险总是在意想不到的时候发生作用。”   

      另一方面,若姜女士20年的保障期中没有出险,这份保单也是可以将所有的保费一并返还。按照姜女士的保单计算,应该可以得到超过100万的保费。   

      最后,保险代理人也劝那些和姜女士一样处在后悔中的投保人,可以这样想:钱虽然有所贬值,但我用了这些被贬值的部分买到了20年的保障,这二十年里我不必担心因为看病而破产,也不必担心看不见却随时可能到来的风险。    


      后悔险种少儿教育金险   

      后悔人:胡先生   

      购买产品描述:每年缴纳近7000元保费,一直缴纳到孩子18岁,从孩子上高中开始领取每年一定数额的教育金,大学教育金领取的数额增加,等到结婚还可以领取婚嫁金,年老身故可一次性领取保险金。   

      30岁的胡先生今年初为人父,对孩子尽心尽力。不管是现在的生活还是将来的读书教育,都已经列入了胡先生考虑的范畴。在宝宝出生不到三个月的时候,胡先生就为他够买了这份教育金保险,希望为他将来的学习经费打下基础。   

      “龙年生宝宝的太多,我担心到时候孩子从幼儿园到上学,都要和别人竞争,没有一定的经济基础无法选择优质学校。”在这样的想法之下,胡先生毫不犹豫地将教育金保险列为宝宝第一位的保险计划。然而,没多久胡先生就对自己的选择后悔不已。   

      宝宝半岁时,因感冒引发了肺炎,需要住院治疗,治疗费花了大几千元。“我去保险公司资询过,才知道我的保单只是教育金,对于生病或者意外治疗等都没有理赔。”胡先生说,这笔治疗费自己掏了不说,还有宝宝后期的营养补充等也都需要大笔花钱,为了防止再次感冒,他们还请了一名保姆专门照看宝宝。这样一来,每年7000元的保费也成了一份经济负担。   
      更让胡先生烦恼的是,有同事根据他的保单计算了将来的教育金收益,如果将这些保费存到银行定期,获得的收益更高。“也就是说,我要一直交保费到宝宝16岁上高中才能有钱可以领,而领到的钱不如我存定期在银行的多。”    

     理财师的话儿童险要注重医疗保障   

      胡先生的做法和许多家长一样,进入了少儿投保的误区,后悔也是可以理解的事。专业的保险代理人告诉家长们,孩子的保险应该把医疗健康保障放在第一位,教育金应该属于有闲钱的时候才购买的产品,并非必要险种。其他家长们应该以胡先生为前车之鉴,不要犯相同错误。   

      通常情况下,家长对孩子未来前途的关注胜过对现实风险的关注,因此总是愿意投入更多的资金为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费。然而,事实上,对于少儿来说,这笔钱的投入还是非常遥远的事,短期之内用不少。而真正实用必要的则是医疗健康险。   

      代理人表示,少儿们由于身体正在发育,免疫力低,风险抵抗能力差,因此发生意外和疾病的几率非常高。这样一来,意外险和重疾险就成了孩子们的必备保护伞,同时家长们也应该注重附加住院医疗险,以备因意外、疾病而支付治疗费用。一来,孩子生病时可以有保险理赔金缓解经济压力,另一方面也可以给家长减少风险承担的能力。   

      如果按照孩子的年龄来区分购买保险的品种,则5岁以下的宝宝,发生呼吸道疾病的几率最高,因此首先应考虑疾病保障,6-14岁的孩子则开始上学,离开父母视线有自主能力,发生意外的几率就直线上升,因此应该优先考虑意外险。15岁以上的孩子在有了医疗和意外保障的情况下,才可以来考虑教育金的储备。   

      因此,建议胡先生这样的投保家长们,赶紧亡羊补牢,为孩子补投医疗意外保险。    


      后悔险种理财型保险   

      后悔人:朱先生   

      购买产品描述:万能险与投连险均有购买,根据收益涨跌情况来计算保单价值。   

      “我的万能险和投连险都亏死了。”朱先生今年62岁,已退休,儿女们已经各自成家,几乎没有经济负担。于是,朱先生将手中的退休金的投入到了理财之中,除了购买传统的股票和基金以外,他也尝试着购买了一些理财类保险,如万能险和投连险等。谁知,今年以来,万能险和投连险都出现了不同程度的亏损,朱先生购买的某一款投连险产品月跌幅更是高达3%以上。这让朱先生感到非常后悔,理财没得到收益不说,资产还缩水,实在不甘心。    

      理财师的话万能投连不适合年长者   

      今年以来,万能险与投连险市场确实非常“惨淡”。数据显示,185只万能险产品中,有半数以上都比年初时的利率有所下降,收益上涨的只有13只。投连险的下跌则更加明显,根据同花顺的资料数据显示,11月投连险指数型账户跌幅均超过了5%。   

      因此,对于那些亏损严重的投保人来说,保险代理人表示,事实上,只要是理财投资类产品,不论股票基金还是保险,都一样存在风险,收益越高越快,风险就越大。而万能险和投连险则更是需要靠长期的投资才能看出效益。于是,超过50岁的老年人就应该避免购买这样的理财产品,如果已经购买,则应该保持良好心态。从理财赚钱的角度来说,2012年被金融业内人士称为“投资亏损年”,不仅仅是保险理财出现亏损情况,股票基金也同样如此,只要摆正心态也会有收益回升的时候。



《保险讲堂》是大象保险帮助用户理解保险,和有效投保的专栏内容,以立场客观、内容专业、知识易懂、易用为原则,系统性输出多种分类的干货内容,包括资讯广场、保障需求、保险规划、保障人群、保险课堂等等。查看更多、最新文章,可关注大象保险官方微信订阅号:大象保保(或搜索微信公众号ID-daxiangbx)。

用户咨询

您的保险疑问将第一时间解决

  • 问题类型
  • 姓  名
  • 手机号
免费预约
只协助、不打扰、为您保密
已得到5000+人认可

官方微信群

和象友一起聊保险  福利速递   知识分享

体验官选拔 解锁更多技能 规划师不定期出没解答

扫描添加小助手为好友( ID-dxbx111
加入微信群

规划师简介

  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
  • 李老师

    客户喜欢的“保险新秀”,服务细致,规划以人为本