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退保未必划算 加息后如何投保更划算?

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        不同的投资型险种都有其自身的优缺点,适合不同的保险投资客户。投保人在购买三类投资型保险产品时,一定要区分清楚它们之间的区别,根据自身的实际情况去选择适合自己需要的险种。

        理财师强调,单纯从收益率而言,在股市火爆的当下,三种投资型产品的平均收益率或许不如直接投资于资本市场的收益率。但论风险性来说,由于设有保底收益或自由调整账户组合的功能,购买投资型保险产品的稳定性绝对胜于直接入市。  


        加息后,保单也可这样变 

        事实上,加息后,保险消费者能想到的避险方法并非只有退保一条路,不妨考虑利用保单所提供的一些“特别”功能,来减少加息带来的潜在损失。

        最为保户所熟悉的,要属保险的缓缴或停缴保费功能。一般的保险产品有60天的缴费宽限期,也就是说,投保人在60天以内可暂不缴保费而合同继续有效。若过了60天还不缴费,保险合同效力就停止,但从停缴开始算起的两年以内投保人可申请恢复保险合同的法律效力。在缓缴和停缴期内,保户可将这部分钱暂时先投资于收益更高的其它产品上。

        不过,理财师认为,除非情况特殊,一般情况下并不建议保户运用这两种方法,毕竟靠缓缴或停缴“节省”下来的投资收益也相对有限,要是因此错过了缴费期而导致合同失效,就得不偿失了。

        相对缓缴和停缴来说,利用展延定期保险和减额缴清保险,既可继续获得保险保障又可避免继续缴纳续期保费损失。

        展延定期保险,顾名思义是指,在不变更原保额的前提下,将缴费期限延长,比如,原本需要缴十年的保险,改成缴二十年;而减额缴清保险则相反,将原保险合同改变为一次缴清保险费,保险期限和保险内容保持不变,只是保险金额比原合同有所减少。对于身体健康状况不错的保户,可考虑展延定期的方法;对于身体健康状况衰退或职业风险有所增加的保户,可选择减额缴清的措施。

        对于国内的保险消费者来说,申请保单贷款的方式是较为陌生的。这种方法的操作形式是,保单持有人用寿险保单作抵押进行贷款取得周转资金,然后将贷款再投资于高利率的其他金融类产品,只要保单贷款利率低于所投资产品的收益率,就可以达到保障和投资两不误。

        这种在国外市场常见的贷款方法,如今引入了我国保险市场。不过,目前这类方法在国内保险公司仍不具普遍性,一家保险公司可能只有几种保险产品中具有申请保单贷款的功能,且保单贷款利率不比银行贷款利率低。

        就拿上海某家合资寿险公司来举例,目前,该公司只有一款现金价值比较大的保险产品具有保单贷款功能,贷款利率为5.75%,并随时根据银行贷款利率作相应调整。该公司精算部工作人员称,虽然在保单上注明含保单贷款功能,但留意到的保户并不多,加上保单贷款利率也不低,前来提出申请保单贷款的保户寥寥无几。 


 
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