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主贷人突发瘫痪 房贷险赔不赔?

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      张先生和爱人经过精心挑选和共同协商后,去年在市里比较繁华的地段购买了一套100平方米的住房,并按要求投保了房屋贷款保险,张先生为这套住房的主贷人。   

      “天有不测风云,人有旦夕祸福。”今年初,张先生突发脑梗塞,家人把张先生送进当地医院进行住院治疗。但经过一段时间的紧张治疗,最终张先生没能痊愈,现在成为了半身不遂的瘫痪病人。可以说,张先生几乎丧失了劳动能力。如此一来,他们一家人的生活都成了问题,更别说还房贷了。在这种情况下,张先生想到了之前投保的房贷险,于是,便让爱人去保险公司申请理赔。然而让他和爱人没有想到的是,保险公司不予理赔。理由是,张先生是因疾病导致丧失全部或部分还贷能力,不在保险公司房贷险的保障范围内,因此不能获得相关的理赔。张先生和爱人在保单上明明看到有死亡、伤残等理赔条款,怎么保险公司就不给理赔了?   

      其实,不仅仅是张先生和爱人有这样的疑问,多数购买房贷险的人都有这样的想法,认为只要自己购买了房贷险,一旦主贷人在身体上出现问题,使贷款人不能继续进行贷款的偿还,保险公司就应该进行理赔。而事实上,这是人们对房贷险理赔的一个错误认识,对疾病导致主贷人身体出现问题后无能力进行还贷的,是属于保险公司免责范围的。   

      一般来说,房贷险的保险责任主要分为还贷保证保险责任和财产损失保险责任。其中,还贷保证保险责任指的是被保险人在保险期限内,因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残,丧失全部或部分还贷能力,造成连续三个月未履行或未完全履行还贷责任的,由保险公司按比例承担贷款余额的全部或部分还贷责任。   

      相对于意外伤害的界定,在房贷险的条款中一般都会有明确说明,对于这些,房贷险的主贷人一定要多加注意。在多数保险公司的房贷险条款中,对“意外伤害”一般都会有明确的定义:以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。同时,还会特别提到,被保险人的疾病、猝死或在整容手术、内外科手术中发生的医疗事故,保险公司不承担赔偿责任。由此看来,张先生是因脑梗塞导致半身不遂,丧失劳动能力,是疾病的因素造成的。依据房贷险的保险合同,这种丧失劳动能力的情况,不在保险公司的理赔范围之内,故张先生得不到理赔也在情理之中。   

      在房贷险中,对于主贷人的死亡或伤残原因的界定是一个非常重要的环节,只有主贷人的死亡或伤残得到了保险公司的“认可”,理赔才会顺理成章。因此,为了在房贷险主贷人“出事”后能得到快速赔偿,建议广大房贷险投保人,如果一旦出险,应及时和保险公司联系,经过保险公司鉴定,才能快速得到理赔。 



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  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
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