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保险退保损失惨重 为何“高烧不退”?

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      又到缴纳保险年费的日子了,每年1万元、连缴两年保费的刘阿姨今年琢磨着要退保。咨询保险公司后,她却吓了一跳,因为这时候退保,按照基本保险金额对应的现金价值,只能领回15360元保费,相当于2万元的投入,两年间缩水4000多元。     
      “2010年上这份保险时,我原本是拿着一万块钱去存定期的,后来听银行里的保险业务员介绍这款兼具理财功能的保险挺心动,没跟家人商量就买了一份。”刘阿姨说,今年家里要用钱,而这款5年期的保险产品还需再连缴3年保费,“太占用资金,所以打算退保”。     
      一季报,中国人寿退保金为99.16亿元,同比增长21.8%;中国平安退保金为12.6亿元,同比增长19.8%;太保 寿险退保金为32.02亿元,同比增长95.9%;新华保险退保金为47.41亿元,同比增加56.4%。据了解,银保渠道销售的三年期、五年期趸交型分红险短期产品,依然是退保集中的重灾区,约占八成左右。     
      万元保费一年缩水3600元     
      刘阿姨手里的合同是一款分红型两全保险,基本保险金额为53170元,约定缴费期限为5年,年缴保费1万元。随同保险赠送了疾病身故保险金、特定交通工具意外伤害身故保险金、一般意外伤害身故保险金等保障,保障期限是10年。     
      “我知道这款 分红险红利分配不确定,不过业务员当时给算过一笔账,即使按照最低收益,也跟银行存定期差不多,而且最让我心动的是赠送的这些保障。”刘阿姨觉得交5万多元能保10年,而且还有理财收益,比存银行定期合算。     
      不过,让她栽跟头的是合同上这段话:合同生效后,本公司为您提供10日的犹豫期,您在犹豫期内要求解除本合同,本公司自合同解除之日起10日内,在扣除工本费后退还本保险实际缴纳的保险费。您在犹豫期后要求解除本合同的,本公司自本合同解除之日起10日内,向您退还保险单的现金价值。     
      在这份合同的中间页有一张表格,“基本保险金额对应的现金价值”一列下,第一年显示6400元,第二年为15360元,第三年是24910元,第四年是35770元,第五年是47320元,也就是说,如果过了犹豫期退保,第一年缴纳的1万元保费只能领回6400元;即使是缴费期限结束后的第五年,刘阿姨想取出这笔钱,也得损失2600多元。按照表格,只有到了第八年,才能取出50840元,勉强不亏本儿。     
      “当时没仔细研究合同,而且列表那么专业复杂,我也看不懂。”看着自己签字、保险公司盖章的合同,刘阿姨只能这么安慰自己,“只当是强制储蓄了吧” 。      
      分红险为何成退保重灾区?     
      长期以来, 分红险一直是 寿险市场的主力产品。数据显示,2010年分红险在我国寿险市场占比约70%;2011年上半年,这一数字猛增至91.6%。但是在业务高速增长的背后,却是不断扩大的分红险退保潮。此前,某网站曾做过一项“您对分红险满意吗?”的调查,结果显示,对于分红险的收益五成以上网友表示不满,更有5.86%的网友表示已经办理了退保。     业内人士分析称,国内市场处于升息通道,与银行销售的短期理财产品相比,投资收益日益下降的 分红险无论是在流动性,还是收益率等方面,都无法匹敌。加上早期销售的部分保单的现金价值在今年超过了保费本金,部分客户选择了退保。     
      事实上,针对盲目投保、存单变保单等问题,中国保监会近日发布公告提醒消费者合理购买人身保险。公告中称,保险产品的主要功用有风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等。不同的保险产品,其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。通常来说, 意外伤害保险、 健康保险和 定期 寿险等保障成分相对较高;终身寿险、两全保险和年金保险等,储蓄的成分相对较高。     
      保监会特别提示保险消费者,尽管保险产品类型较多,也具有一定的理财投资功能,但本质上属于保险产品,经营主体是保险公司,不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较,更不要仅把它作为银行存款的替代品。     
      对于超出犹豫期退保的问题,保监会请投保者慎重考虑,因为在犹豫期内撤销保单,投保者通常可以收回全部已缴纳保费,保险公司将扣除不超过10元的工本费。但在犹豫期后,投保人将承担一定的损失,保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。保监会建议,投保人可通过保单抵押贷款等方式缓解对资金的一时之需,避免退保产生不必要的损失。        
    
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  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
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