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寿险的意外保障与独立意外险保险保障的区别

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      一般投保人面对纷繁复杂的保险产品,眼冒金星的同时也无暇顾及到底哪种险种更加适合自己的实际情况。下面为您介绍说明寿险的意外保障与独立意外险保险保障的区别。      

      误区1 寿险意外保障=意外险保障     

      据了解,目前能够提供意外保障的产品很多,除专门的意外险外,寿险产品通常也具备意外身故、致残的保险责任。由于投保人在购买保险时存在寻求一份保单全面保障的心理,因此不少人认为,投连、万能等寿险产品中既能分享收益,又包含意外身故赔付、伤残赔付,没必要再单独买意外险。专家提醒这样的观点存在明显误区。     

      保险专家陈茵表示,寿险的意外保障和独立意外险保险保障的主要差异在于两点,一是保险期限不同。寿险的意外保障一般是长期(终身保险)或者是定期(三年或五年),而独立的意外险是短期的(一年或一年以下),可以根据被保险人的出行需求制定。     

      二是保费与保障额度的不同。寿险保障一般包含意外责任和疾病死亡责任,而且多数的寿险是还本类或储蓄类,所以同样的保障额度要交纳的保费较高。而独立的意外保障责任具有灵活和个性化特点,例如旅游意外险,只负责指定路线旅游过程中出现的意外事故;又或者被保险人参加某个活动,投保独立意外险,则只负责这一活动期间的意外事故。因为独立意外险有一定的特定责任范围,属于消费型保险(保费不返还),所以只需付较低的保费就能获得较高的保障。     

      以某公司寿险与意外险的费用及保障对比为例,投保人缴纳万能险保费1万元,合同生效一年后如因意外伤害导致身故或身体全残,公司将赔付12万元。而如果单独投保交通意外险则可仅花费66元便获得一年40万的保障,但保障范围仅限于搭乘交通工具出险。     

      陈茵认为,对于闲置资金不多的普通打工者或者家庭经济支柱而言,意外险能够缓解被保险人在发生意外事故后其家属的财务压力,因此十分重要。对于一般投保人,保险专家也通常建议其在投保寿险保障后,再根据自己的日常活动需求投保独立的意外险,只需付较低的保费就能获得较高的保障额度。      


      误区2 意外险=意外医疗险     

      资深保险专家梁木盛表示,目前意外险作为主险单独投保比较少,有70%以上的客户会在投保主险的同时附加意外险以扩大意外保障。公众对于意外险最大的误解在于,将意外险及意外医疗险混淆,认为只要发生意外,保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。事实上,意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付,而意外医疗险则通常作为附加险种,给予意外引发的疾病医疗费用的单独给付。     

      目前市场上已有很多综合意外保险计划,对意外和意外医疗进行综合保障。如某保险公司的综合个人意外伤害保险20万套餐,除包含20万意外身故、烧伤及残疾保险金外,还包括4万意外医药保险金、1万元住院费用补偿金、1万元手术费用补偿金、100元/天的住院津贴。     

      另一方面,保险学上的“意外伤害”与大众理解的“意外”也是不一样的,大众认为“意想不到的”或者是“出乎想象”的就是意外,比如大众对“意外妊娠”感到“意外”,但这不是意外险的责任,保险学上的“意外伤害”是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件,如地震、飓风、火灾等。      


      建议搭建完整意外保障     

      目前市场上的意外险产品有很多种类,如交通工具意外保险、旅游意外保险、航空意外保险、基本人身意外伤害保险,同时还有针对意外事故的意外医疗费用保险等等,其保障的范围和保险金额各有不同。不同年龄、不同职业的人士如何根据需要搭建一份完整意外保障呢?     

      相关负责人介绍,意外险产品面向的人群一般是16-65岁,保险费率不会因年龄不同而产生变化,这种年龄段的人群其意外险费率只与其所从事职业工种相关联。低于16岁和高于65岁的人群风险系数有不同,因此需要具体评估其投保的意外风险保障范围和其他因素而定。对于经常要乘坐飞机出差的客户,可以选择投保航空意外保险或者投保包括飞机、火车、汽车、轮船责任的交通工具意外保险;而对于喜欢旅游的客户,可以在旅行社或者保险公司投保旅游意外保险。     

      家庭投保意外保险也是有侧重的。很多人都认为应该给家庭中的小孩投保高额的意外保险,但是由于父母才是家庭的经济支柱,如果不幸发生意外事故将会给家庭带来很大的财务危机,因此建议家庭的经济支柱先投保意外险。     

      寿梁木盛表示,目前意外险作为主险单独投保还是比较少,有70%以上的客户会在投保主险的同时附加意外险以扩大意外保障,以寿险+意外险+健康险组合模式比较多见。比如定期寿险+人身意外伤害保险+意外伤害医疗保险(可以根据个人需要再投保疾病住院保障),这是经典的消费型保险的组合模式,保费较低,保障较高也全面。如果支付能力较强,要求保障较高,还可以选择含养老功能的寿险+人身意外伤害保险+意外伤害医疗保险+个人住院医疗保险。  



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规划师简介

  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
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    客户喜欢的“保险新秀”,服务细致,规划以人为本