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如何破解保险理赔难? 获得有效赔偿需满足几个要素?

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      在社会上,保险“理赔难”已是令消费者最不满的一件事,也因此影响了一些人的投保积极性。消费者出险后为何会被拒赔? 保险理赔到底难在哪?   

      从消费者的角度来说,大家首先要有一个概念,保险并非有险必保,也并非有保必赔。并不是所有的事故都可以获得保险公司的赔偿。所谓期望越大,失望越大,把期望值事先稍微降下来点,说不定就不会那么郁闷了。   
 
      事实上,获得有效赔偿需要满足多个要素。首先,所发生的事故必须是保险合同约定责任范围内的事故。若超过了保险合同约定的责任范围,保险公司可以不承担赔偿或给付保险金的责任。   

      其次,保险公司到底赔不赔钱,很多时候还与保险期限有关。保险事故发生时,要看保险合同是否有效,是否在等待期(观察期)内,进行索赔时,是否还在索赔时效内,这些都与保险公司是否赔钱直接有关。   

      最后,保险公司赔不赔钱,赔多少,还与客户要求赔偿的金额有关。如果一份保单约定最高赔偿金额为10万元,投保方已经先后拿到了6万元的理赔金,那么万一再发生保险事故,消费者最多只能拿到4万元理赔金,超过部分就会被保险公司拒付了。   

      在保险公司拒赔的案例中,消费者在投保时,未能做到实告知占,也占很大一部分比例。保险合同有个重要原则,就是投保人需要承担“如实告知”义务。投保时一个小小的“隐瞒”,很容易令失去日后索赔的权利。   

      另外,比如有些投保人未能按时缴纳保费,直至过了“宽限期”,此后保险合同就会失效,万一发生了保险事故,也会被保险公司拒赔。还有,在申请理赔时,若缺少必要索赔单证、材料等情况,也会被拒赔。如果超过了理赔请求权的时效,或是谎报保险事故,自然也很容易被拒赔。        

      换个角度看,保险未能赔,更多的时候,并非投保方、消费方的责任或无知,毕竟在信息不完全对称的情况下,消费者是出于弱势地位的。作为强势方的保险公司,无论有多少苦衷,你毕竟是比消费者要有更多的资源、更多的资本、更多的人力、更强的社会资源,必须要为自己发出去的拒赔通知书负责。   

      比如,在“可赔可不赔”的案子里,保险公司的理赔人员通常会找一些理由搪塞,对于“可赔”的理由、事实却视而不见,最后给予被保险方拒赔结论。而大部分消费者本身是没有保险、保险法等方面专业知识的,对保险理赔的技巧也几乎不懂,很容易就被动接受了保险公司的拒赔通知。   

      还有一些保险营销员为了自身的经济利益,在推销保险时随意夸大保险责任,而对除外责任则轻描淡写或避而不谈,诱导客户盲目投保。一旦出险,客户来报案了,却发现根本不在保险责任范围内,这样就容易产生纠纷,导致客户形成“理赔难”的印象。

      大象保险提示:为了避免拒赔的情况发生,我们在购险前应了解好相关信息,如赔偿满足要素、保险期、赔偿额度等等。同时要严格遵守相关的条例,丰富自己的保险知识,维护自己的权利。
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规划师简介

  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
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    客户喜欢的“保险新秀”,服务细致,规划以人为本