详解“带病投保”：重疾险保单超2年带病投保可获赔?

以前，对于带病投保的客户，不管过了多久，只要保险公司在理赔时查明客户在投保前确实有过相关病史，完全可以拒赔。而在新《保险法》实施后，只要保险合同超过两年，重疾险带病投保的客户也可以得到理赔。这就是新《保险法》中新增的有关“不可抗辩”条款，但法官也提醒说，这一条款并不等于免去如实告知。
　　

案例：“带病投保”理赔险遭拒
　　

近日，市民李女士如愿获得了保险公司支付的4万元理赔金。据了解，李女士早在2006年就购买了某保险公司的“康宁终身保险”，保险金额为2万元。根据保险条款约定，被保险人如确诊重大疾病时，保险公司按保险金额两倍给付重大疾病保险金。2009年4月，李女士被医院确诊患“慢性肾功能衰竭”，后来接受了换肾手术。
　　

2009年10月，李女士向保险公司提出理赔申请，保险公司拒赔。理由是：根据病历，被保险人已患慢性肾功能不全10年。而当初的投保单上关于“最近健康状况及过去10年是否患有下列疾病”一栏中全部填的是“否”。于是，保险公司以投保人故意未履行告知义务为由，拒绝理赔。
　　

李女士称，她在投保时已向保险营销员如实告知了自身的疾病，但营销员称“不影响承保”，并帮忙填好保单后交由她签字。于是李女士诉至法院，要求保险公司按保险合同约定支付保险金额4万元。法院近期对此案做出终审判决，保险公司按照保险合同约定支付保险金额4万元。
　　

分析：超2年不告知也能获赔
　　

市中院民四庭王晓琼法官解释说，法院做出这一判决，是根据新《保险法》中增设的“不可抗辩”条款：“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”也就是说，即使投保人在投保时未履行如实告知义务，保险合同成立满2年后，保险公司也不能再以该理由解除合同，应承担给付保险金的责任。
　　

“目前，本市法院审理的保险诉讼中，有20%的案件都属于这种投保人‘未尽告知义务’遭遇拒赔的。”王法官说，近年来，保险公司为了扩大业绩，营销人员在拉保单时往往非常宽松，理赔时却常常因保户没有如实告知而拒赔。新《保险法》实施后，“宽进严出”的方式将会转变成“严进宽出”，保险公司的经营行为将受到更严格的约束。
　　

提醒：“不可抗辩”条款非免告知
　　

虽然有新《保险法》为投保人“撑腰”，但市中院民四庭法官宿敏还是提醒市民，“不可抗辩”条款并不意味着投保时可免去如实告知。如查实是恶意骗保行为，即便超过两年，保险公司仍然会拒付，并将追究涉嫌人员刑事责任。
　　

“在人寿、医疗等保险中，要如实回答保险公司书面询问的健康情况等问题；在车险中，要具实填写车辆类型(轿车、农用车或卡车等)、车辆性质(经营车辆或非经营车辆)等。”宿敏提醒说，对于投保人来说，有病并不一定不能投保，只是在险种选择和保费数额上有所不同。投保人不要因害怕多交保费或担心保险公司不同意承保，而不向保险公司进行如实告知。否则，一旦出险，很有可能得不到保险公司的赔偿。