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巧用保险应对物价飞涨 买保险最应关注啥?

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      提供保障是保险的首要功能,然而由于近年物价飞涨,投保人原来购买的保险保障可能无法满足需求,因此投保人需经常考虑保额是否充足,并对保险组合进行调整,以此应对通胀。


      寿险保费5年来波动小

      虽然近年来物价“涨声一片”,相同保障的寿险产品绝对价格近5年来并没有大的波动。保险专家表示,这与保险这种产品的特殊性有关。

      保险公司的相关负责人表示,保险是一份合同产品,除合同中的特殊约定之外,在合同有效期内即会按照合同内约定价格收取保费,不会出现中途随意涨价的情况。另外,保险的定价规则与普通商品完全不同。普通商品的价格往往受到生产、运输以及人工等成本的影响,保险产品则不同,以寿险产品为例,其定价主要受生命表、预定利率和预定附加费用率这三大因素的影响。由于人身保险产品的特殊性,保监会对上述三因素有严格监管。而其他人身产品的定价,如意外伤害保险,则主要受保险事故发生率因素影响,与普通消费品的价格涨跌因素也并不相关。

      举例来说,35岁的成年男子,购买10万元定期寿险所需保费与五年前并无明显差异。又如意外险产品,以某寿险公司2005年销售至今的一款意外伤害保险产品为例,每1000元保额的年交保费始终为2元。


      保险最应关注保额

      保费没有跟随物价上涨,保额却无法避免通胀侵蚀。对于很多人而言,物价的上涨幅度高于收入的增长,这意味着生活成本在不断提高。从保险的角度看,消费者面临的是保障因此而“缩水”的现状。因此保险专家表示,买保险不是一劳永逸,保障应不断调整完善。

      中国人寿的保险专家说,保额反映的是投保人希望通过购买保险产品来转移的风险金额。举例来说,30岁的李小姐在5年前购买了一份10万保额的重大疾病保险,在确诊了重大疾病后,保险公司将一次性支付她10万元。但现在她可能需要担心的是随着医疗费用不断上涨,再过5年,10万元治疗重大疾病可能不够用,要再补充10万保额才能实现规避重大疾病带来的财务风险。同样,已经购买了其他养老金、定期寿险、健康险或教育金保险的消费者,也面临保额在通胀中“缩水”的问题。
  
      投保人应当根据个人年龄、职业、家庭结构及社会环境的不断变化,调整保险组合,调整组合时主要考虑保额是否充足,保障是否全面。



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  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
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