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保险大家谈: 保险合同不该像“天书”晦涩难懂?

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      消费者孟女士日前向媒体反映,去年她给孩子买了一份保险,年交保费1万多元。当初代理人推荐时,列了一些计算公式,用了一堆专业术语,说孩子到60岁可以拿100万元保险金。当时,孟女士看到保险合同长达数页,里面的术语几乎难以看懂,就没仔细阅读便签了单。但前不久,家人细看合同,发现条款不仅晦涩难懂,而且按照里面的保险金计算方式,怎么算也没有100万元。孟女士不禁抱怨,那么难懂的保险合同究竟给谁看?
  
      无独有偶,网友“随风而去”在天涯社区论坛发帖,称后悔自己听信某保险公司代理人推荐,购买了一款两全险产品。该公司后续服务质量欠佳不说,那份长达34页的保险合同犹如“天书”,根本无法理解。为证实情况,该网友还以贴图形式附上了部分合同原件,旨在说明保险合同用语如此专业晦涩,一般人岂非很容易吃亏?
  
      的确,生活中一些人购买保险产品,往往因为条款难懂,就不再仔细阅读。如此,既会在一定程度上影响人们投保的积极性,同时也容易引发大量保险纠纷,损害消费者的合法权益。某项针对保险合同条款的调查显示,45%的受访者表示不清楚保险合同免除责任条款;10%的受访者表示之所以拒绝投保,主要原因就是看不懂保险合同的专业表述。 
  
      记得几年前,笔者第一次买保险,若非代理人是大学“死党”的挚友,花了很长时间耐心解释了合同中那些晦涩的条款,笔者当时还真不知道怎样把所有条款都看个明白。又如笔者的朋友小宏,曾遇保险公司代理人上门推销,本来他想考虑购买一款寿险,但一看合同上满是专业术语,于是询问代理人,而对方的解释不能让他完全信服,结果最终没有投保。
  
      其实,早在2004年,中国保监会就在《保险公司管理规定》中明确规定:保险条款应通俗易懂。而基于人身保险条款不利于消费者阅读的局限,中国保险行业协会也在2008年6月推出了包括个人一年期意外伤害保险条款、个人定期寿险条款、个人终身寿险(分红型)条款、个人两全保险(分红型)条款在内的通俗化人身保险示范条款,其中均设置了阅读指引和目录,改进了版面格式,方便消费者阅读。尽管如此,晦涩难懂的保单依然大量存在,由于投保人看不懂合同条款而产生的法律纠纷亦不鲜见。
  
      由此可见,对于投保人,只有通俗化的合同条款才能让他们轻松阅读,明白地购买保险产品,并保护自己的知情权。虽然不可否认,保险合同是专业性很强的法律文书,合同越缜密精细,对将来发生问题的解释越清晰,双方发生的纠纷就会越少。但是,如何做到条款通俗化与法律文本的严谨性相结合,同样是保险合同应当追求的首要目标。对此,保险公司不应搬用只有专业人士才看得懂的术语来制作合同文本。条款通俗化应更多地从客户需求出发,杜绝投保人因没弄懂保单术语而吃亏的现象。对于犹如“天书”的合同条款,应尽快履行补充说明的义务,以此降低消费者因为看不懂合同而带来的潜在风险。
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