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有社保还需要买商业保险吗? 专家为您答疑解惑

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      时下很多人会说“我现在有社保,单位又给买了补充医疗险,我还需要购买商业保险吗?”据专家介绍,实际上社保是国家对社会人群最基础的保障方式,提供的也是最基本的保障标准。商业保险公司根据客户需求和具体市场环境会推出特色化的险种,满足不同人群的保险保障和理财需求,因此商业保险能够在一定程度上对社保形成补充。   

      我国城镇居民社保的基本保障范围包括:

      医疗保险(针对不同年龄病人有不同的医疗保险起付标准和报销比例);

      养老保险(需要交够一定年限和退休年龄才能每月领取基本养老金);

      生育保险(单位女职工享受);失业保险(单位辞退后可以领取失业金);

      工伤保险(工作时间工伤或工亡,可以报销或领取丧葬费和抚恤金等)。

      然而,目前上述的五个方面仍不能涵盖人生中有可能遇到的其它风险。比如:社保对于意外事件造成的身故、伤残、烧烫伤等没有赔付和医疗报销保障,所以意外险应为民众购买商业保险的首选。   

      俗话说“风险无处不在”,人们应树立风险管控意识,将意外险作为转嫁风险的“安全阀”。对于家庭而言,意外险保障能够避免因家庭一方意外身故导致家庭经济陷入困境的局面。

      意外险期限投资灵活,主要包括人身意外险和意外医疗险,前者的人身意外险是指当被保险人因发生意外导致残疾或身故时,保险公司给予相应的赔偿金。后者的意外医疗险则是因意外事故需要救护的被保险人支付相应金额的医疗费用的险种。在投保意外险应注意要求保险人对意外事故的概念、定义及其免责条款等进行详细讲解。如不幸发生意外事故,投保人需注意保留由公安机关、医院等合法机构出具的相关凭证并保留存根,为可能发生的诉讼纠纷提供证据,增加胜诉砝码。   

      除了意外险较为值得购买外,商业保险中还有重疾险可供市民选择。对于疾病,社保只承担社保范围内用药并有报销比例限制,而对于花费巨大的重大疾病,社保的报销毕竟有限,且由于重疾影响,患病期间不但支出大额增加,收入也可能中断,日后的康复费用也是一个不低的数额。同时,也因为重疾险的保费费率较高,所以重疾险是规划的重点。目前,不少保险公司的重疾险可以附加1-2款附加险,如意外住院医疗和住院津贴等,对主险形成补充,这样在主险达到保障的同时补偿住院期间的误工等损失。   

      另外,社保没有身故赔偿责任,只能将社保账户中的钱退给其家人。如果承担的家庭责任较重,寿险的补充就很有必要,寿险的保险期限可参考责任期的长短来设定。商业医疗保险与社保互有一定的替代作用。有社保后,商业医疗补充的必要性已经不大,可不再添加,或者作为次要项目考虑;如果收入较高,可以考虑添加一份住院津贴险,以弥补因住院造成的收入中断损失。




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  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
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