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胖子及吸烟者买保险需多缴保费 投保因人而异是歧视?

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      年龄越大保费越高,有疾病史的人保费比无病史的人高……说到这些常见的保费上浮情况,不少市民都有所耳闻。但购买同样的保险产品时,胖子比瘦子缴的保费多,吸烟者比非吸烟者缴的保费多,这些情况您大概鲜有听说吧。   根据医学数据及赔付几率统计,投保人身体的健康状况与保险公司的赔付概率直接挂钩,因此现在部分保险公司在办理业务时选择了“因人而异”。    

      某合资保险公司核保部负责人接受成都商报记者采访时表示,一般来说保险公司在寿险和健康险的核保时,都会考虑投保人的潜在健康问题,因此部分保险公司在为体重偏重,或有吸烟、酗酒等不良生活习惯的投保人办理投保业务时,会根据体重、健康甚至性别等酌情考虑是否上浮保费。“从医学统计数据来看,拥有过重体重或不良生活习惯的投保人,未来罹患重疾的可能性相对要高,发生理赔的可能性增大,因此保费要高一些。”   


      体重不达标保费也可能多缴   

      33岁的钟女士由于常年坐班且缺乏运动,体重逐年飙升,现在不仅很难买到合适的衣服,就连购买保险也遇到了“麻烦”。上周,钟女士打来电话说,她在一家寿险公司购买重疾险时,被通知需要多缴10%的保费,原因是“体重超重”。“我还是第一次听说体重超重要多交钱,这算不算区别对待哦?”钟女士说。   

      保险公司判断肥胖的标准是什么呢?某合资保险公司核保部负责人介绍说,保险公司通常会在寿险和健康险核保时考虑投保人的肥胖问题,“因为投保人的潜在健康状况与保险公司的赔付概率直接挂钩”。他透露,判断投保人是否肥胖的标准主要是看他的BMI(体格指数),这也是国际通用的一个判断肥胖症的方法,即投保人的“体重(公斤)÷{身高(米)的平方}”。   “一般来说,一个人的BMI在18~24之间属正常范围,也就是标准体格;如果在25~26之间,就属轻度超标:男子BMI超过30、女子BMI超过28,便会被判断为肥胖。”

      据了解,该保险公司在核保时,通过对投保人填写的投保申请书上的身高和体重资料进行计算,无论男女,BMI达到28以上,保险公司就会考虑加费问题。而一旦投保人被划分为肥胖或不达标人群,部分保险公司还会要求投保人额外进行一次体检,“如果体检结果表明此人没有脂肪肝、高血脂等诱发疾病的因素,加费可能会宽松一些,反之则肯定要增加保费。”   在采访中,记者还了解到,除了对体重有要求外,某些保险公司还会测量投保人的胸围和腹围,如果腹围超过胸围,也有可能会被纳入肥胖之列,提高保费。   


      吸烟者保费最高可上浮4成   

      据了解,部分保险公司对待吸烟人群也设定了不同的风险费率。去年8月,某中资人寿保险公司就对吸烟者和非吸烟者制定了不同费率。比如买一份10万保额的长期健康保险,分20年缴费,一位28岁男性吸烟者每年保费为3880元,而不吸烟者则只需3440元———吸烟者20年保费支出要比不吸烟者高出8800元。而纵览该公司的其他一些定期寿险产品,吸烟者需要缴纳的保费都比非吸烟者要高,最高的上浮比例甚至达到40%。   

      “吸烟者多缴保费的原因也是基于承保风险的考虑。”该保险公司有关人士解释,由于长期吸烟带来的重疾可能性要远高于不吸烟者,例如肺癌、心血管疾病等,因此与不吸烟者相比,承保吸烟者的风险相对就大得多,在保费上也就应该区别对待。   


      专家评说:   “因人而异”不存在歧视   

      相同的年龄,投保同样的保险产品,保险公司却因生活习惯、身体状况确定不同的承保费率,这算不算是歧视呢?对此,保险业专家表示,相同产品之所以会出现费率“因人而异”的情况,是因其存在的风险大小不同,并不存在“歧视”或“区别对待”一说。   

      保险专家解释,在保险业里,费率的设定都是与风险息息相关的。就拿吸烟者与非吸烟者为例,吸烟者罹患呼吸道和肺部疾病的几率比非吸烟者大得多,死亡率也为非吸烟者的2.5倍,因此从风险的角度来讲,保险公司的确会因投保人吸烟而承担了更多的风险。如果费率相同的话,一方面对身体条件好、生活习惯好的人不公平,另一方面也不符合保险业的精算准则。   

      其次,现代社会中,不健康的作息导致发病率越来越高,这也给寿险客户和整个社会带来财务隐患。“这是保险公司提高保费的主要原因”,该专家说,不良的生活和饮食习惯让普通人心脏病、高血压、糖尿病的发病率增高,这对保险公司是一种潜在风险,它将在一定程度上吞噬保险公司的利润。因此,随着国内保险行业的日渐发展和成熟,保险产品针对的对象越来越细将成为保险发展的一个重要方向。



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