体重不达标保费也可能多缴   

      33岁的钟女士由于常年坐班且缺乏运动，体重逐年飙升，现在不仅很难买到合适的衣服，就连购买保险也遇到了“麻烦”。上周，钟女士打来电话说，她在一家寿险公司购买重疾险时，被通知需要多缴10%的保费，原因是“体重超重”。“我还是第一次听说体重超重要多交钱，这算不算区别对待哦？”钟女士说。   

      保险公司判断肥胖的标准是什么呢？某合资保险公司核保部负责人介绍说，保险公司通常会在寿险和健康险核保时考虑投保人的肥胖问题，“因为投保人的潜在健康状况与保险公司的赔付概率直接挂钩”。他透露，判断投保人是否肥胖的标准主要是看他的BMI（体格指数），这也是国际通用的一个判断肥胖症的方法，即投保人的“体重（公斤）÷{身高（米）的平方}”。   “一般来说，一个人的BMI在18～24之间属正常范围，也就是标准体格；如果在25～26之间，就属轻度超标：男子BMI超过30、女子BMI超过28，便会被判断为肥胖。”

      据了解，该保险公司在核保时，通过对投保人填写的投保申请书上的身高和体重资料进行计算，无论男女，BMI达到28以上，保险公司就会考虑加费问题。而一旦投保人被划分为肥胖或不达标人群，部分保险公司还会要求投保人额外进行一次体检，“如果体检结果表明此人没有脂肪肝、高血脂等诱发疾病的因素，加费可能会宽松一些，反之则肯定要增加保费。”   在采访中，记者还了解到，除了对体重有要求外，某些保险公司还会测量投保人的胸围和腹围，如果腹围超过胸围，也有可能会被纳入肥胖之列，提高保费。   

      吸烟者保费最高可上浮4成   

      据了解，部分保险公司对待吸烟人群也设定了不同的风险费率。去年8月，某中资人寿保险公司就对吸烟者和非吸烟者制定了不同费率。比如买一份10万保额的长期健康保险，分20年缴费，一位28岁男性吸烟者每年保费为3880元，而不吸烟者则只需3440元———吸烟者20年保费支出要比不吸烟者高出8800元。而纵览该公司的其他一些定期寿险产品，吸烟者需要缴纳的保费都比非吸烟者要高，最高的上浮比例甚至达到40%。   

      “吸烟者多缴保费的原因也是基于承保风险的考虑。”该保险公司有关人士解释，由于长期吸烟带来的重疾可能性要远高于不吸烟者，例如肺癌、心血管疾病等，因此与不吸烟者相比，承保吸烟者的风险相对就大得多，在保费上也就应该区别对待。   

      专家评说:   “因人而异”不存在歧视   

      相同的年龄，投保同样的保险产品，保险公司却因生活习惯、身体状况确定不同的承保费率，这算不算是歧视呢？对此，保险业专家表示，相同产品之所以会出现费率“因人而异”的情况，是因其存在的风险大小不同，并不存在“歧视”或“区别对待”一说。   

      保险专家解释，在保险业里，费率的设定都是与风险息息相关的。就拿吸烟者与非吸烟者为例，吸烟者罹患呼吸道和肺部疾病的几率比非吸烟者大得多，死亡率也为非吸烟者的2.5倍，因此从风险的角度来讲，保险公司的确会因投保人吸烟而承担了更多的风险。如果费率相同的话，一方面对身体条件好、生活习惯好的人不公平，另一方面也不符合保险业的精算准则。   

      其次，现代社会中，不健康的作息导致发病率越来越高，这也给寿险客户和整个社会带来财务隐患。“这是保险公司提高保费的主要原因”，该专家说，不良的生活和饮食习惯让普通人心脏病、高血压、糖尿病的发病率增高，这对保险公司是一种潜在风险，它将在一定程度上吞噬保险公司的利润。因此，随着国内保险行业的日渐发展和成熟，保险产品针对的对象越来越细将成为保险发展的一个重要方向。