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购买保险时要遵循保障功能从强到弱的顺序

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      没有财富保障规划的投资理财就像“裸奔”,而如果想要做到未雨绸缪,那么,进行良好的保险规划就成为家庭财富管理的必备之选。   
 
      保险是理财金字塔的基石健康的家庭理财结构应该遵循金字塔法则,即底层作为理财规划的基石最宽最稳健,它由一些低风险的保障型产品组成,如纯消费型保险产品保险,可以构成一个稳固的基座。中层是风险和回报都在中等水平的理财产品,如企业债券、金融债券等;顶部较窄,配置的是风险大也可能获得高收益的具有进取性的投资产品,如股票、期货等。但无论是个人理财还是家庭理财,保险作为金字塔的底层建筑,起着非常重要的基石作用。   

      风险具有不确定性,保险产品针对的风险也有多种不同。因此,不能简单比较短期收益和费率高低,要看公司的品牌、客户服务和理赔时效等。许多客户在投保的过程中,过于注重保险产品的短期收益目标,而忽略了保险的保障功能,虽然资金投入不少,可是到了关键时刻才发现,其实自己的保险投入,并未在最需要的时候真正发挥出应有的“保障”作用。选择保险产品应该回归保险的本源,把重点放在产品的基本保障功能上。   

      理智选择买保险为未来提供保障现在,随着人们投保意识的增强,很多家庭已经把保险当成了自己出险后的保障器,往往主动为自己选择购买保险产品。   

      理财专家建议,家庭保险的开支以家庭年收入的5%-15%为宜。购买保险有一定的规律,要根据保障功能从强到弱的顺序排列。首先要考虑为家庭提供纯保障类险种,然后再考虑进行子女教育、储蓄、退休等各项财务规划。对于纯保障类险种,意外及意外医疗保险保障能够满足我们防范意外风险的最基本需求,这类保险不需要太多费用;在此基础上可以增加定期寿险、终身寿险、重大疾病和住院医疗保险产品,以防范出现意外情况后,家庭的财务状况不会受到重大影响。在这些最基础的风险防火墙构建好以后,我们可以开始淡定地考虑人生规划型保险,如教育金、养老金等。   

      调查显示,目前仅有23%的受访者开始为教育金计划做准备,仅有31%的人开始着手准备退休规划。通过购买养老金和教育金产品来满足家庭长期理财需求,还可以充分利用手头的闲置资金,避免冲动消费,实现财富积累,换取长期、稳定的现金流,用来保障未来生活所需,或作为旅游、医疗、养老、教育等专项资金,平滑未来收入不稳定的风险。   

      在购买保险时,还应对家庭成员的风险状况和财务状况进行整体客观评估。在购买任何一种保险之前一定要读懂产品条款,看它究竟属于哪一类保险,是否适合自己的家庭成员,是否做到以最少的成本获得最大保障。如此,才能通过自己的理智选择,使家庭在以后的日子里真正获得“保障”。



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