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我们应该如何购买保险

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      随着人们风险意识和理财观念的改变,越来越多的人开始接受商业保险。那么,我们应该如何购买保险?究竟要拥有多少保单才算合适呢?   

      
      买保险,首先是买保障。

      保险的主要功能是风险保障。当家庭中的经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时,家庭的主要收入来源就会中断,就会直接降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。针对目前“四二一”家庭结构特征,需要保障的重点对象是一家之主,其次才是孩子和老人。因此,科学规划家庭保险的方法是首先对家庭经济支柱进行保障,这样才能最有效地抵御各类人身风险对家庭造成的冲击。   


      其次是买性价。

      保障型的险种,一般多为消费型设计,所以交费较低;而在被保险人发生合同约定的风险时,保险公司则会根据保险金额给予相对较高的经济补偿,因此相对具有储蓄性质的保险来讲投入更少、保障会更高。另外还有一点不容忽视:保险的定价一般是根据风险发生的概率,人寿保险风险发生的一般规律是年纪越大概率越高,由此带来的保险公司的保障成本增加,呈现年龄越小价格越低的规律,因此,买保险是早买成本低,早买保障长。   


      其三是买合身。

      买保险就像买衣服,大小和款式要适合自己。现在各家保险公司推出的保险种类齐全,人们可以根据自己的情况选择购买适合的保险品种。例如保障型的保险特别是人寿保险主要适用于家庭主要的经济支柱,而老人和孩子需要的是医疗健康保险和意外保险。由于每个人不同时期的风险程度不尽相同,对保险的需求亦有所区别。   

      此外,买保险还应该综合考虑自身的家庭状况和风险承受能力,保险金额应当满足家庭风险保障的需求。就一般家庭来说:保障额度=家庭收入需求(是指家庭主要的经济收入来源不幸受阻时,还要维持与目前相同的生活水准所必需的一笔收入需求)+子女教育费用+现有负债(贷款)-现有财务资产。一个家庭的年缴保费应大致占家庭年收入的10%-15%左右。   

      其实,购买保险是实现家庭财产合理规划的方法之一,而家庭理财的最终目的是长期保持家庭财务收支的稳定与平衡。只有全面衡量理财目标,做好中长期的养老、子女教育和医疗储备规划,再结合家庭实际情况选择相适应的理财工具进行合理配置,才能让理财工具发挥其服务生活的积极作用。



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