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投保防癌保险 为家庭增强疾病风险抵御能力

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      近20年,中国每5个死亡者中就有1个死于癌症。这是一个令人心跳加快的数字,癌症是那么的让人恐惧。面对癌症我们该采取哪些行动?是否想过给自己或是家人购买一份防癌保险呢?   

      世界卫生组织的最新数据显示,到2020年前,全球癌症发病率将增加50%,即每年将新增1500万癌症患者,而且,全球20%的新发癌症病人在中国。   

      应该看到,随着医疗技术的进步,大多数癌症不再是“不治之症”,但癌症的治疗却是一场体力和家庭财力的“持久战”,面对这个巨大的潜在风险,防癌的家庭财务准备显得非常必要。我们发现城市的发病率高于农村,而且发病群体日益年轻化,这主要源于空气污染、饮食安全和工作压力等方面。一旦发现患有癌症,像北京、上海等大城市的年治疗费用超过30万元,如果是家庭经济支柱,整个家庭会陷入危机。”新华保险市场开发部总经理助理刘燕晖说。   

      那么如何制定防癌保险计划呢?   

      问题一:市场上的防癌险产品有哪几种类型?   

      目前市场上的防癌险少说也有几十种,大致分为消费型和储蓄型两种。

      消费型防癌险的特点是保费低廉,一般每年几百元保费就可以获得大约10万元的保额,不过消费型防癌险会随着投保人的年龄增大而增加续保难度,即使续保,保费也会不断上升。有人计算过,女性20岁左右投保消费型防癌险,年保费仅200元到300元,超过30岁后,每年的保费可能上升到千元左右,40岁时,保费就要达到每年3000元左右了。   

      储蓄型防癌险带有返还功能,多挂靠在定期寿险产品上,作为附加险进行销售。
      
      从保障期上看,防癌险分为一年期和终身防癌险;从理赔方式上看,有定额给付型和费用报销型。定额给付型是被保险人罹患癌症后,保险公司一次性赔付一笔费用。另一种是费用报销型,即根据癌症治疗的不同环节进行医疗费赔付,涵盖癌症治疗的全过程。   


      问题二:如何选择合适的防癌保险?   

      “挑选防癌险首先要考虑自身的风险情况,比如你是不是癌症的高风险人群,包括年龄(国外最新研究发现,癌症发病随年龄增长而增加,老年人患癌率比年轻人要高许多)、家族史、身体状况、经济状况、风险承受能力和实际需求等等,经过综合考量与判断后,再做选择。”刘燕晖说。   

       在具体产品选择上,首先要关注防癌险的保障范围,不同的产品会有很大区别。比如在保障时间上,有的只保障到60岁,或者从保险合同生效后的15年。最近新华保险在银行渠道推出的“康爱无忧”防癌保障计划则将保障期限拉长至70岁到80岁。   

      其次要关注各种产品等待期的长短。防癌险都有一定的等待期,这是为规避道德风险。等待期的长短从30天、120天到一年不等,比如中国平安的附加金灿人生防癌险等待期是180天。对于投保人而言,等待期越短越好。   

      不同险种还会有一些特别约定,如免赔额、除外责任、可提供保障地区、指定医院、报销范围和比例、是否保证续保、保证续保期限等,对于客户来说,限制越少越好,比如住院给付天数越长越好,外科手术给付限制次数越少越好。



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  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
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