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保险可为房贷保驾护航

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      贷款人需要善于运用“风险转嫁”策略,借助保险产品的稳定、保障功能来平衡这类风险。因此,寿险、重疾险和意外险就构成了现代都市白领财务风险保障的“铁三角”,可以让他们高枕无忧地做“负翁”。 


      保险为房贷保驾护航 

      28岁的罗先生是一家私营企业的部门主管,和妻子的月收入加起来超过1万元。他们去年按揭购买了一套总价60多万元的房子,向银行贷款30万元。最近银行的几次加息让他十分不安,因为罗楠打算今年要一个宝宝。他担心届时由于家庭责任的加重,万一他和妻子发生什么大病或意外,家庭的经济状况就会陷入困境。 

      在房价和银行利率节节上涨的今天,像罗先生这样心存不安的贷款者相当普遍。这些房贷“负翁”大多工作稳定,且处于事业的上升期,未来收入看涨,虽然眼下每月一两千元的房贷负担并不算重,但都是建立在平安无事的基础之上,一旦发生人身意外,这类家庭的财务风险就会暴露。 

      对负债家庭而言,应该怎样运用“风险转嫁”策略来规避家庭财务风险呢?股票、基金、银行理财产品等理财工具的收益比较高,但相对来说投资风险也较大,对于像罗楠这样的工薪收入家庭来说,这并不是首选,只能作为一种辅助的手段,而贷款者首当其冲应该考虑的,是购买产品的安全和保障功能,能切实地为自己规避财务风险,保险公司推出的保险产品可以确保房贷主要供款人的平安无事,因此寿险、意外险和重大疾病险就成了房贷保障的“铁三角”。 

      寿险保额应与房贷匹配 对房贷“负翁”来说,应首先考虑寿险,做好房贷主要还款人的身故和生存保障,这样,一旦还款人发生身故或残疾,能够得到保险公司的赔偿,房贷不至于断供。目前市场上的寿险主要有两种:一种是返还型寿险,一种是纯消费型的定期寿险。前者可以返本,但保费高;后者保费便宜,但保费不返还,房贷一族可以根据自身的收支状况来选择投保。 

      对于夫妻双方共同承担贷款的家庭,最好双方都选择投保寿险,两人的寿险保额应不低于两人剩余的房贷额度,保障期限一般应与还款期限相匹配,至少为10年。以罗先生为例,他的贷款额度是30万元,期限20年,那么他的寿险保额应该在20万-30万元之间,保险期最好在10年以上。如果罗楠和妻子对家庭经济的贡献相同,那么双方应各自投保15万元的寿险(即房贷的50%),假设两人的收入比例为3∶2,那么罗先生的保费就可以提高至18万元,他的妻子则降至12万元。总之,买寿险的原则就是要保障家庭经济支柱不发生风险,不影响正常还贷。 


      大病健康保险不少于20万元 

      在房贷“负翁”们的保险规划中,重大疾病险等健康保障也是必不可少的,而保额最好与当地的医疗水平挂钩。比如有些地区重大疾病的医疗费用在20万-30万元之间,因此重疾险的保额就不应该少于20万元。目前,由于市场尚未有真正的消费型重疾险推出,投保和寿险捆绑在一起的重疾险保费支出又比较高,因此,罗先生夫妻不妨考虑缴费灵活的万能险,在前一两年缴足保费后,只要账户中的资金够抵缴保费,在经济紧张的情况下,可以缓缴或不缴保费,保单利益不受影响。 


      意外险必不可少 

      由于现代人搭车乘船坐飞机以及旅行的机会大大增加,因此意外伤害的几率也比较高,所以,建议和罗楠类似的贷款者在投保寿险和重疾险后,不妨考虑附加意外险,为自己的出行安全提供保障。一般情况下,购买主险后再购买附加意外险,和单独购买意外险相比,保额相同的情况下保费会便宜很多,所以意外险应该和主险一起购买。而保障额度可以根据自己的保障需求及经济预算来确定。 


      房贷险亦可确保安全还贷 

      除此之外,对于正在购房的人来说,还可以考虑房贷险。一般情况下,在办理贷款手续时,银行也会要求贷款人投保“房贷险”。目前市场上的房贷险主要有两类:一类是只保房屋本身,另一类既保房屋又保贷款人。后者不仅保障银行贷款人还贷的权益,还对贷款人提供了意外保障,即一旦贷款人发生意外伤残或死亡,还贷责任将全部由保险公司承担。还有一些公司推出的房贷险将被保险人扩大到了夫妻两个人。    



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