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银保产品退保损失大 投保要谨慎

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      银保渠道误导销售的最大危害并非夸大收益,而是避谈风险。相关机构统计数据显示,有90%的银行客户通过银保渠道购买的理财型保险,在首次付款时并不了解要扣除账户管理费、退保时保费损失严重等情况。多位银保客户告知记者,他们在投保时并不了解退保情况,而一旦投保就不能中途叫停,因此只好被迫选择每年继续缴费。   

      “退保时,退的是保单的现金价值。”首都经贸大学保险系教授庹国柱指出。据悉,所谓保险的现金价值,是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值,在投保人终止保险合同时,它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。一般而言,大多数的人寿保险合同都有保单现金价值,而消费型保险并没有现金价值,如意外险、一年期健康险等。   

      现金价值不是投保人所交的保险费,当然,随着投保年数的增加,现金价值会逐年递增。投保人在购买保险单的头几年,保单要负担的各项费用,如代理人的佣金、保险公司管理这张保单的办公开支等,加上这张保单的保险费还要和其他同类保单的保险费一起,分担赔付责任,因此也产生一定的给付费用,所以如果在保单刚开始的几年退保,这张保单中剩下的钱,即保单现金价值就很少甚至没有。即使以后中途退保,也不值得,因为退保得到的钱,比将来满期给付的钱要少。据介绍,具有生存金给付功能和分红类的保险,其现金价值相对比较高,而投资型的保险,它的现金价值与投资账户的资金密切相关。   

      一位保险精算师对记者表示,在客户投保的前五年保险公司收取初始费用,其中第一年收取最高,一般情况下,保险公司在第一年向客户收取的费用至少是所缴保费的50%,部分险种收费甚至达到90%,此后逐年递减。也就是说,如果某客户第一年缴纳10万元的保费,在第二年选择退保时本金很有可能只剩1万元。   

      如某家保险公司一款分红险(保障利益以30岁男性为例),该产品每年缴费为4.92万元,缴费期为20年,保额10万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保险金1.8万元,61周年后每五年还可领取177120元祝寿金,直至86岁,同时还可获得累积红利。虽然生存利益相当诱人,但如果客户投保当年退保仅能获得现金价值1.49万元,损失3.43万元,依次第二年退保将损失7.63万元,第三年客户可获1.8万元的生存保险金,但如果退保仍损失很大。   

      而终身寿险退保损失最大,如一款每年缴费1万元、缴费期为20年的终身寿险,保险金额为32万元,保障至被保险人身故。据测算,第一年退保将损失本金9108元,一直到第20年缴费期结束,保险的现金价值仅为保费的50%,因此,在缴费期内任何时候退保都将损失严重,只有在首次缴费之后的第42年保单的现金价值才与保费相当。   

      “千万别退保,否则退回来的钱就是你投保的零头。”在某网站论坛中,不少有过退保经历的投资者发表了这样的留言。
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