上有老下有小，是中国家庭典型的一大现象，年轻人面临的问题很多，生存压力空前巨大。中国人口发展研究中心指出，中国近九成家庭有不同程度的照料需求，近四成家庭有双重照料需求，面临“上有老，下有小”的照料现实，而中国家庭普遍面临着照料资源匮乏的困境。

     在这过程中还伴随着风险，疾病和意外时我们始料未及的两大风险，一旦发生，不但收入减少，我们积累的财富也会不断流失。这就需要在社保的基础上，购买一些适当的商业保险。购买保险是居安思危、有备无患的表现。它是减少意外和疾病损失，转嫁风险的最好方式。关于一家老小如何购买保险：家庭最需要投保的人是它的经济支柱。

     一、首先要为家庭支柱买保险

     大部分家庭经济支柱都是男人，要想支撑一个家，必须要有健康的身体和稳定的收入。家庭支柱买保险可优先考虑意外险，建议将保额设定为年收入的10倍以上。其次是重疾和医疗险，购买重疾时要把保额做足。基于投保人的利益，我们建议：购买重疾保险的保障额度最好是家庭年收入的2-5倍。这样即使重大疾病来临，也可以在保障治疗的同时，家庭生活不受太大的影响。

     二、其次是家庭女性

     女性作为家庭的一份子，也需要购买合适的保险。在选择方面，应从意外、医疗、重疾方面考虑。家庭主妇还可针对女性特殊疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等挑选合适的保险。在购买重疾险时，最好选择期限长一点的缴费期，以分散风险。还可适当投保具有返还性质的年金险种，弥补社保养老不足，提升晚年生活品质。

     三、孩子成长过程中需要保障

     对于少儿来说，由于自身免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，首先应该规避的是可能出现的风险，即意外、疾病。投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型保险产品。在为孩子购买意外险时，最好选购一年期的。孩子的健康保障也不可忽视，可挑选份适合的少儿医疗和重疾险。

     四、为老年人买保险

     虽然父母基本都投保了新农合医疗保险，部分可以得到报销，但是自费部分也是一笔不小的支出。而随着父母年龄增长，能投保的险种也相对减少。所以，为父母购买保险要趁早，否则很有可能因为年龄或健康问题被拒保。为老年人买保险，应先投保意外险再考虑健康险。因为老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段。其次，建议加强老人医疗保障，购买重疾险和住院医疗险等医疗险种，保证父母的生活质量。

     保险，可以为家庭建立起坚固的风险屏障，避免因意外和疾病的到来使家庭陷入贫困。提前做好保障，是对自己和家人负责的表现。