你给出的方案，保费怎么那么便宜？

     你说的是消费型保险吧？

     消费型保险，一年后续约怎么办？

     ...... 

     这是我在为很多人设计投保方案时，接收到的共性问题，这其中有保险小白也不乏保险业务员的质疑。这里我们就来聊一聊消费型保险。

     什么是消费型保险？

    消费型保险的官方定义是一种消费型的保险，即客户（投保人）跟保险公司（保险人）签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。通俗讲，是一种不具备返还功能、提供约定时间保障的保险产品。

     不具备返还功能，其实这里对应的是返还型保险。关于返还型保险已经说过太多次了，这里再一次重申一下我的态度，不建议投保任何返还型保险产品。

     接下来我们来看一下约定时间保障：

     所谓约定时间保障指的是保险合同规定的保障年限，如1年、20年、30年或保障至60周岁、70周岁乃至于终身。

     看到这里，很多人一定禁不住要疑惑了，消费型保险不是只保障一年吗？我想反问一句，谁告诉你消费型保险只保障一年？跟着我继续了解一下消费型保险。

     消费型保险真的只保1年吗？我们先来看看消费型保险的常见分类。

     投一年保一年，可续保但不保证续保，保费根据费率变化，比如百万医疗险。

     投保10年或20年保障至约定年限，比如保障20年，或者保障至70周岁，锁定费率保费不会发生变化。

     以上就是消费型保险的主要产品形体了，简单的将消费型保险定义为投一年保一年，显然是不正确的。

     一年期/约定保障年限的消费型保险，如何投保？

    1、常见的一年期的消费型保险有医疗险、意外险，这一类保险提供的是交一年保一年的保障。

     医疗险会根据风险发生率调整费率，保费会有变化；大多数意外险（良心产品）也锁定了费率，只要在投保年龄范围内，保费都是一样的。对于有投保需求的人来说，这一类保险的性价比较高，而且后续因费率调整产生的保费变化影响不大。     一年期的意外险可投；一年期的医疗险可在上了社保的基础上酌情配置。

     2、常见的约定保障年限的消费型保险有重疾险、寿险，是我们大多数人接触的常见保险。这一类保险提供的是约定年限的保障。重疾险/寿险锁定了费率，保险合同签署生效后，在今后10年、20年甚至于30年的缴费期限，不会出现保费调整。     消费型的重疾险或寿险，约定费率保证了保费的固定，可投保。

       看到这里，相信我们大家可以下结论了

     消费型保险不是只保一年的！消费型保险对应的是返还型保险，二者择其一，肯定选消费！

     为什么很多人甚至保险业务员都不了解消费型保险？

     因为过去许多年，人们购买保险的理念就是既存钱了又有保障。这种影响太过根深蒂固了，以至于很多人差点就相信了买保险就是存钱。

     但保险其实是一份保障，以小博大的一份消费。

     小结

    消费型保险绝不仅仅是一年期的。

     以重疾险为代表的健康险首选消费型。

     消费型保险重在保障，保障是保险的本质，投保消费型保险是将保险保障功能最大化的选择。