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多次赔付的重疾险 是否值得买?

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  重疾险一直是关注度比较高的保险产品,在重疾险领域衍生了很多产品形态,其中比较常见的是定期/终身重疾险、消费/返还重疾险,常见的赔付方式大多是重疾一次赔付,轻症2次或以上赔付。很多人禁不住要问有没有重症多次赔付的保险产品?答案是确定的,有!







     什么是重症多次赔付?



      重症多次赔付意味着一旦发生重症可以在获得赔付后,保障继续有效,第二次发生重症依然可以赔付。这样的通俗解释是没错的,但不够严谨,其中的很多赔付规则并没有说明白,而这是我们今天要说的重点。







     如何触动多次赔付?



      要触动多次赔付,对于投保人来说需要满足两个比较常见的条件:疾病种类,重疾发生时间。关于这两点,我们多花点时间详细说明。







     疾病种类分组



    多次赔付的重疾险产品会将合同条款中覆盖的所有疾病进行分类,严格来说是“分组”,这种分组主动权在保险公司。对于投保人来说影响确实非常大的。



     投保人第一次患保险合同包含的重疾,保险公司会进行赔付。如果投保人极其不幸的又一次患了重疾,那么此时再进行理赔,必须要满足这个条件(必须条件),第二次重疾要与第一次发生的重疾在不同的组别中,同理于接下来的重疾。



     关于这一点,我们只能寄希望于保险公司对可能发生的重大疾病“合理分组”,通过产品设计的主动干预提升第二次重疾发生的赔付几率。







     重症发生时间



    我们大家都知道,一次赔付的重疾险产品等待期基本在90天/180天,那么多次赔付的等待期是如何规定的呢?



     关于N+1次赔付的重疾险产品,等待期也有N次哦。这个问题怎么理解?同理于一次赔付重疾险,第一次患病赔付必须是等待期满;有别于一次赔付重疾险,多次赔付的重疾险如果要进行第二次重疾赔付,须与首次间隔一年,同理于第三次......     看到这里,相信大家已经明白了多次赔付重疾险的赔付准则(以保险合同涵盖重疾前提),这里简单总结下:



     1、第一次重疾赔付:等待期满



     2、第二次重疾赔付:需与首次重疾间隔365天(有一些产品做到了180天)且与首次重疾不同组别。



     由此可见,获得第二次重疾赔付的概率有,但微乎其微。而且保险合同中关于疾病的分组对于投保人来说会处于比较被动的位置。







       多次赔付重疾险要不要买?



      在了解了基本的赔付原则后,大家比较关心的是要不要购买多次赔付的重疾险产品,关于这一点,并不建议,人一生罹患两种重疾,这已经是保险赔付概率事件中的极小概率性事件。 生命周期越长,这种极小概率性事件才存有可能,所以这一类产品越早投保越好,孩子投保实用性>成人投保>老年人投保。



    但依然有很多人说,我还是想选择多次赔付的重疾险产品。我这里给出几点筛选多次赔付重疾产品的选择建议。







     如何选择多次赔付重疾?



      选择疾病种类分组比较合理的保险产品。(这一点不太可控)



    尽可能选择两种重疾赔付等待期较短的。(这一点不难)








     小结



    多次赔付重疾,在某种程度上迎合了部分消费者对于“患了一次重疾,难以继续投保重疾险产品”的忧虑。但这种理论上的发生率,就如同足球上的出线存在理论可能一样。毕竟,一生身患两次重疾的概率,无异于随机彩票一注中百万。重疾险的选择重点依然要回到保额充足这个层面。



     生活,没有多幸运,也没多不幸。    





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