按需投保选择需要的保险产品

保险产品的选购和传统商品相同的是，按需投保，近年来，意外频繁发生增强了居民保险意识，但是面对众多保险产品，我们到底该购买什么呢？对此，我们咨询了保险专家，一起了解一下当今社会购买哪种保险产品比较好？

选择和健全保险是长期和动态的，应该随着收入、岁数和风险变化，做出相应的调整。在股市动荡、投连险风光不再、万能险结算利率普降的情况下，分红险正在逐渐成为市场热点。据记者了解，目前有多家保险公司表示，将把分红险和传统保障型产品作为今年的主打产品。不过，业内人士同时提醒消费者，分红险变现能力较差，短期内有大笔开支或者收入不稳定的家庭不宜购买分红保险。

侧重保障需求的人可选择一些保险期限比较长、保障比较强的保障型分红险产品，而不要对短期收益看得过重。此外，切忌赶时髦，首先要从家庭需求的角度衡量，一般而言，购买保险应该按金字塔模式规划。最基础的是意外保险和重大疾病保险，因为这类风险发生时，对家庭的冲击最大；其次是传统寿险或者养老保险；最后考虑投资型保险，如万能、投连险等。在资本市场行情好时，很多人都会选择购买投资型保险产品，期冀马上获得收益。

实际上，买保险最忌讳为了短期利益，买保险就是按需投保，投保者需要计算的是保障够不够而非利润。因此，建立自己的保障计划在任何时候都可以，而与资本市场无关，最多也只是一种参考指标。专家提示，如果最基本的意外及健康保障较为完善，在经济允许的情况下，用保险当中的分红或是理财性质的产品作为一种中长期的理财规划方式当然是可以选择的，但前提也是为了保障，投资只是附加一些收益而已，切莫本末倒置。

此外，消费者还要对自己的风险喜好和风险承受能力有清晰的认识。意外保险和重疾险是每个人都需要的保险，一定要涵盖意外医疗和住院责任；购买重疾险也要根据自己的收入和交费能力选择。意外保险和重大疾病保险是每个人都应该办的保险，因为它们才是“真正的保险”。

办理意外保险建议根据自己的工作性质和环境进行选择。对于频繁出差的公司管理者，首先要考虑的是特定的交通意外险；对于喜欢旅游的人士，最要考虑的则是旅游意外险。对于工作匆忙的上班族，最重要的就是涵盖一切意外责任的意外伤害综合保险。我们不管办哪种意外保险，切记一定要涵盖意外医疗和住院责任。

重大疾病保险有返还型、消费型和（万能险、投联险和两全险）附加型等等。没有最好的保险，只有最适合的保险。重大疾病保险也是如此，适合的就是最好的。我们选择重疾产品时，不能笼统地追求疾病种类的数量。据科隆再保险公司2007年１2月份调查数据显示，中国重疾险理赔96.5％集中在十种重大疾病，癌症理赔率占84.4％。因此，有些涵盖30种重大疾病的保险，并没有给我们带来更多的保障，反而只会让我们承受不必要的费用开支，有些华而不实。

重大疾病保险，我更认可办长期或终身型的。有三种原因：

1、现在年轻、身体健康，只需较少的费用就能获得长期高额的保障；

2、现在收入稳定、有足够的缴费能力，可以通过现在的高收入规划未来，从而避免年老时持续交费的压力；

3、一步到位规划长期，可避免因办理短期消费型重大疾病保险而忽视长期重疾险所造成的难题：短期消费型重大疾病保险往往会到年龄大我们更需要保障时，保险期间届满保障中断；那时我们想要再拥有重大疾病保障，却因身体状况和年龄因素被保险公司拒之门外。当然，消费型重大疾病保险也有它的优势。对于一些收入较低却需要较高的健康保障的人来说，消费型健康险就是一个很好的选择。