个案 提前准备养老金

　　王女士，40岁，从事茶叶贸易，每月有均衡的收入，但企业规模正处于扩大阶段，贷款较多。与丈夫育有一子，已上大学。理财规划主要考虑规避生意风险、准备养老金。

　　 理财建议 养老保险计划的五大优势

　　在选择养老保险计划时，首先应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素合理选择；其次，要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入；再次是要注重保值，要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；最后是尽早投保，虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。

　　鉴于王女士的企业正处于发展阶段，需要投入大量资金，理财规划不能占用客户太多的现金流。另外，由于个人独资企业的风险较大，企业规模扩大将给王女士的家庭带来较大的风险敞口，有效隔离个人资产与公司资产，降低企业经营给家庭带来的风险也成为理财规划的重点之一。

　　结合建行现有的财富保业务，建议王女士购买趸交型保险产品，通过该产品达到以下几个目标：

　　1.高保障：王女士作为家庭的主要经济支柱，选择王女士作为被保险人可在发生意外时获得一笔急用的现金，保证整个家庭的生活质量不下降。

　　2.抵御通货膨胀，预留专项养老资金：该保险产品每年有固定收益和分红，收益和分红不支取的情况下可在保险账户复利计息，可以有效的抵御通货膨胀。并且该保险产品作为养老规划的专项基金，可以专款专用，待有养老需求时再支取。

　　3.不占用现金流：该保险产品可以享受保单质押贷款，质押率高达保单现金价值的88%，保障王女士的实体经营不受任何影响。

　　4.有效隔离企业风险：无论王女士的企业发生什么情况，保单不必用来抵偿债务，任何单位和个人无权对保险金进行冻结，保险金成为王女士分离出来的个人资产。

　　5.规避遗产税：开征遗产税已经成为了未来不可抵挡的趋势，保险是规避遗产税最有效的理财工具，保证王女士的财产能够顺利地传承到下一代。

　　 大象保险提示：综上可以看出，建行客户经理为王女士提供的理财规划，可以很好的满足她的养老理财需求，同时还可以为她的家庭提供最好的保障，因此获得了王女士家庭的高度赞赏。