旅游意外险承保年龄多受限

        据了解，本次沉船事故中乘客多为旅行社组织的“夕阳红”老年旅游团成员，年龄在50-80岁不等。网上有消息称：“本次在旅行社代游客购买的意外险中，因70岁以上老年人不予理赔，所以无法购买，出团前会与游客签署一份免责声明；65-70岁的老人仅能赔一半。”

        对此，业内人士表示，意外险承保年龄上限普遍为65岁，而个别定期寿险险种承保年龄上限可达70岁，一旦超过，则无法承保。有些旅行社不愿接受高龄老年人，就是因为很多保险产品的保险条款拒绝接受高龄老人参保。

        “在我们旅行社，高龄老人也会上旅游意外险，我们公司的年龄上限是90岁，只不过老年人的保费会偏高些。”一位旅行社相关负责人表示。

        《旅游法》规定，旅行社必须上旅行社责任险，建议顾客购买旅游人身意外险。也就是说旅游人身意外险是由游客自主选择的，不是强制的。

        在淘宝上搜索短期意外险产品，产品价格从1分钱到四五十元不等，并随着被保险人的出生日期、保障时间等而变化。 寿险医疗险承保年龄更苛刻 除意外险外，寿险、医疗险的承保年龄更加苛刻。寿险投保年龄一般到60岁，个别投资功能较强的万能险也可放宽到70岁；而医疗险的投保年龄一般到60岁，最高续保年龄不超过64岁。

        针对老年人此种需求，陆续也有保险公司推出相应的产品。如现已有防癌险，承保年龄最高为75岁，个别意外险承保年龄上限甚至延至90岁。但年缴型寿险仍有部分险种不对65岁以上的老年人开放，团体意外险卡单弥补了此项不足。现行推出的老年险卡单针对性强，每年保费百余元到千元不等就可以保障多种项目，保费越高保障范围越广。

        出门在外，还可自行购买旅游保险和交通工具保险，来保障旅途风险。此类险种的卡单保费最低可达3元/张，保障期3个月到一年不等，保障的年龄非常广，保额5万-150万元不等。

        保险专家建议，可以选择保额在65岁后可以递增的品种，一是规避通胀风险，二是65岁后人的健康状况日渐下降，更需要保障。很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中。

        2013年，北京开卖“老年意外伤害保险”，规定凡是在北京市生活或工作的50周岁以上老人均可购买此保险，发生意外最高可获得20万元赔付。2014年，北京平谷区与中国人寿合作，为全区60周岁及以上老年人每人投保了一份意外伤害险。此险覆盖全区7.92万名60周岁及以上老年人，发生意外情况，最高可获得5000元的意外伤害医疗费用补偿和5万元意外伤害保险金额。目前，杭州、上海等地已有相应保障投放市场。

        政府补贴填补老年人保险空白 随着保险“国十条”的颁布推行，商业保险逐渐承担起社会保障的责任。而各地政府也与保险公司合作推出针对老年人意外保障的险种，并予以补贴购买。老年人遭受疾病、意外风险几率高，是风险高发群体，因此选择一款适合的商业保险必不可少。