规划：越早弹性越大

　　养老金就是一种债务，退休前是养老债务的分摊期，退休后则是养老金的“消费期”。及早建立退休规划，可以获得充足的养老金准备时间，在较长的工作收入期内分摊养老退休成本，且降低对在职生活水平的影响。例如，甲投资人30岁，每月供款100元，年回报率4%左右，截至60岁退休，投资成本仅占总回报的15%;而乙投资人40岁，每月供款100元，年回报率相同，截至60岁退休后，投资成本占总回报的25%。

　　此外，退休养老规划的制定，应当根据个人的实际需求和能力而定。使其具有一定的弹性，以保证规划方案能根据环境的变化及时作出合理调整。

　　查漏：寻找退休资金缺口

　　除了制定详细的退休养老规划，还要对退休后的收支进行预算，以此来核对在退休后是否有充足的退休金。

　　首先，在计算退休后费用时，可详列出退休第一年衣食住行的开支列表，退休第一年开支×退休后余寿，即可得出大约的退休后费用总开支。

　　其次，分析退休后可能的收入来源及收入金额也至关重要。综合退休后的开支和收入后，进行差额预算，如果退休后收支差额为正，意味退休后收入可以满足支出的需要;反之，则意味要“补缺”。

　　补缺：不同阶段不同方法

　　如果退休后的收入存在一定的缺口，那就要“补缺”。可从80后、70后、60后等3个不同年龄段区别方法。

　　对于80后人群，建议其采取“准定投”的方式，即定期定额投资，养成强制储蓄的习惯。准定投的频率，可以是月度、季度或年度。而准定投的金额，由于80后具有时间优势，考虑家庭的收支状况，在对当前生活影响不大的情况下进行定投。

　　对于70后人群，由于处于上有老下有小的年龄阶段，区别规划资金格外重要。要区分好基本生活开支、孩子教育费用、父母赡养费用以及自身养老规划。现实中，不少忙碌的70后已经把养老规划淡忘。因此，建议70后的人群要做好退休准备金的“专款专用”，不要轻易挪用养老准备金。

　　而60后的人群，在此时需要看重自己的资产保值和抗风险能力。在投资时，以保本为主，收益为辅，对于有投资专长的人可以考虑将小部分资产进行一些有一定风险的投资。同时，这一阶段的人群最大的风险来自于疾病，所以也要注意配置一定的健康险和疾病保险。