笔者认为，无论是工薪层还是生活富裕人士，投保都要做到“适度”。不同的年龄阶段，亦要“适度”。一旦超过投保尺度，形成“过度”保单，便是浪费资金，使得保单没有起到恰当好处的效果。

  　  不同阶层的“过度”保单

　　对于普通工薪层，为家庭成员投保时选择意外、医疗、重疾保险时，切记要以纯保障为前提，一旦风险事故发生，所买保险产品能起到承担赔付功效。

 　   工薪层小张某为自己投保万能险，同时附加意外医疗、住院医疗、重疾险及人身保障，在缴纳数年保费之后，其保单账户资金足可以支付未来十多年保障成本费用。此时，张某可以选择暂缓方式，不再继续每年缴纳当初约定的保费，只要保险账户中，有充足的现金价值可以支付保单保障成本，就不必担心保单失效而失去其保障功能。如此以来，小张每年缴纳保费的支出压力得到缓解，同样能节省未来十多年的投保费用，积累起来用到家庭生活中刚性支出，诸如孩子的教育学费以及夫妻养老金储备积累。

 　　对于生活富裕的人士，则是在充足保障之后，再把剩余的资金投保于养老年金保险，以能安享晚年富裕生活。总得来说，对于生活富裕人士，即使资金非常充足，投保同样要有“度”。

 　　例如：投保重疾险时，选择投保额为50万元基本上足可以了，如果考虑未来通货膨胀因素投保100万，已足够支付重疾医疗费用。

 　　如果超过这个“度”多投保，保费成本会随之提高很多，与其每年多缴纳几万元保费“过度”保障，还不如把这些钱投资个人养老年金保险，或者是其他有把握的经营项目之中，以获取更多的收益。