安全与保障，是每个人生命中最基本最重要的需求。每个人在不同的人生阶段都会面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。山东省保险行业协会的保险专家向记者表示，保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这一切都可以通过保险来解决。

      那么在不同阶段，该怎样合理利用保险呢？ 人在童年时期不是家庭的经济支柱，因此童年时期身故并不会对家庭的经济造成巨大的风险。相反，童年时期的健康问题、教育问题却可能增加家庭的经济压力，如果是不幸得到重大残病时更可能增加家庭长期的经济负担。

      童年阶段健康险+教育险

      人在童年时期不是家庭的经济支柱，因此童年时期身故并不会对家庭的经济造成巨大的风险。相反，童年时期的健康问题、教育问题却可能增加家庭的经济压力，如果是不幸得到重大残病时更可能增加家庭长期的经济负担。所以，保险专家建议童年时期最需要的是健康和教育方面的保障。这类保险往往都是长期保险，带有很强的储蓄性，大都需要家长定期缴纳保费，相当于为家庭制订了强制储蓄的时间表。

      青年阶段投资险+保障险

      随着社会的不断进步，现在的年轻人大多喜欢追求潮流，总是抢先购买最时尚的东西。但每每到了月底，就开始囊中羞涩，成为不折不扣的“月光族”。专家表示，虽然年轻人往往不及上一辈人的储蓄多，但他们有足够长的时间让资本随时间增值。时间是最宝贵的，因为时间能使微小的投资通过复利价值随着时间逐渐增长。

      因此年轻人应该充分利用年轻的优势，循序渐进地进行储蓄、投资，可适当购入一些投资型保险。同时在这个阶段首先应该考虑的是充足的疾病保障和意外保障。疾病保险和意外保险花费都相对较低，对于年轻人来说都是能够承受的范围。

      成年阶段重疾险+意外险

      自由的单身生活结束后，生活中需要负担的责任越来越重。两个人的收入自然比一个人的时候要多，但是负担也逐渐增加。住房贷款、购车贷款、四位老人的赡养费用……忽然发现生活已经不是仅仅为了自己，爱人、父母都需要自己的付出。因此在这个阶段疾病保障、意外保障就变得更为重要，而保额需要以家庭的负债为最低限，以此避免“屋漏偏逢连夜雨”的境地。