生活保障之三大安全卫士寿险、健康险和意外险

健康平安，保险一路相伴。市场上有多款保险产品及组合可以成为你生活中的 “安全卫士”。投保人可以根据自身的实际情况和需求选择适合的保险产品，做好周全的保障，让保险为自己和家人保驾护航。

寿险、健康险和意外险是生活保障的三大“安全卫士”，可以帮助我们转移风险，为家庭经济构建坚实的屏障，并从容应对疾病和伤残产生的高额医疗费用，让我们可以后顾无忧，实现对家人爱的呵护。而这三类保险各有特色，缺一不可。

具体而言，寿险在保障资金安全的同时，以持续缴费的方式确保资金的储备。市场上的寿险主要有定期寿险、终身保险、两全保险等，可以根据自身的收支状况和需求来选择投保；健康险通过较为固定的保费支出获得未来医疗开支的资金保障。在保险规划中，重大疾病险等健康保障是必不可少的，而保额最好与当地的医疗水平挂钩；意外险作为性价比较高的保障型保险，可以提供较高保额的身故保障，或弥补因意外残疾而造成的未来收入的损失，是保险规划的重要一环，也让很多人因此而受益。据人民日报的报道，中国保险业近5年来已为10亿人次提供意外伤害保险，支付赔款133亿元！

记者查阅相关规定发现，根据1992年颁布的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》，所有铁路旅客，不论座席等次、全票、半票、免票，均有保额2万元的保险，保险费包含在火车票价内，金额为基本票价的2%。

2007年国务院发布的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》规定，旅客人身伤亡赔偿限额为15万元，行李损失赔偿限额为2000元；加上强制保险2万元，如果旅客死亡且未购买商业保险，只能获赔17.2万元。

武汉大学副教授万暄指出，《铁路旅客意外伤害强制保险条例》实施20年保额却没有提高不合理，从当今社会发展水平看，17.2万元赔付明显不足。她认为，相关赔付可参照2011年的《工伤保障保险条例》。

除强制险外还需办理意外保险

显然，一旦列车出现事故，人们就会觉得17.2万元赔付额度很低。假如乘客主动购买了商业保险，如出行险、意外险等，那么就能获得更高的赔付额度。

在汽车站坐过长途客车的乘客知道，汽车公司为每位乘客准备了一份保费为1至2元、保额为5万至10万元的保险，乘客可以选择购买或者不买。坐飞机的话，乘客则可以选择购买一份保费20元、保额40万元的航空意外险。另外，还有一些人日常乘坐交通工具时车票里并不包含保险，那么乘客自行购买出行险就显得非常有必要。

相比铁道部门的赔偿，商业保险保额更高，不少保险公司的产品里对乘火车意外身亡的赔付金额都是20万元。此外，根据保费不同，保额也会变化，投保人可以选择50万元甚至更高的保额。一家保险公司的资料显示，此次动车追尾事故，涉及该公司23个客户，8人死亡，15人受伤，由于这些客户保了险，该保险公司预计要赔付70多万元。