市民李先生打电话反映，自己想买一份综合性的房贷险，给出的理由是“怕自己被上帝请去喝茶以后，房贷会给家人带来负担。”听起来挺好笑，不过细想一下还真是有道理。如何做好保险的综合规划，把房子的风险降到最低，我们给你这样建议。

      方案1：房贷险

      据了解，目前市面上的房贷产品一般分两种，一种是仅保房屋建筑结构的“房贷基本险”和既保房屋又保还贷责任的“房贷综合险”。房贷基本险保障一般的自然灾害(地震除外)、火灾、爆炸、空中坠物等造成的房屋损失。

      另一种房贷综合险，除了保障上述房屋损失外，还提供还贷保证，即被保险人(还款人)因意外伤害事故致死或伤残，而丧失全部或部分还贷能力时，保险公司负责偿还贷款本金余额。由于这类房贷险的条款一是“保房”不“保人”，二是出险率低，所以在银行没有强制购买后，基本上无人问津，而且每年的退保率也很高。

      对此，专家表示：“由于房贷险的第一受益人是银行，所以很多客户不愿购买，不过一旦房贷还完后，投保人可以更改受益人，将银行转成个人。”不过，目前房贷已进入高风险区，不排除银行重提强制购买房贷险的可能。

      方案2：家财险

      “如果不想买房贷险，综合型的家财险也是个不错的选择。”宋翠英介绍，一年期的普通家财险费率100元～400元不等，保障可达10万元～30万元。保障范围涵盖了房屋及其附属物、家具、家用电器。

      特别是有的保险公司还推出了盗抢险，以及自来水管道漏水所造成损失进行赔偿的险种。不过，一般盗抢险有理赔范围，定损金额在2000元以内。

      除此之外，还有投资型家财险和两全型家财险，两全型家财险则能够在保障期满时不论损失赔偿与否，都能足额领回原来交付的保险储金，又能在投保人的财产遭受自然灾害或意外损失时得到及时的经济补偿。

      专家表示，投资型家财险，其大部分的保费用来投资，只有1%~5%是进行风险性的保障，所以保费一般较高。它以每年约2%的受益率，换来的是一份只能保障一万元的家庭财产险。投保人除获得家庭财产的保险保障外，其所缴的保费将同时获得固定收益的投资回报。

      方案3：定期普通寿险

      买房后，负债大为增加，一些市民会考虑增加自己的寿险保额来防范这一部分还贷风险。选择一款定期寿险，通常可得到一个确定时期的身故保障，如1年、5年、10年、20年。

      李先生可根据贷款期选择保险期间，根据贷款额选择保险金额，如20年还贷、贷款30万元，就可选20年保险期间、保额30万元。在这20年中，如果李先生不幸身故，其家人会获得30万元的赔偿，可用于偿还贷款。