不同险种理赔不同需分清重复投保概念

业内人士表示，如何确定理赔金额要看投保的具体险种，如果存在重复投保的情况就可能按照损失补偿的原则，只赔偿保险价值的部分。

    财险、医疗费用型险种可能重复投保

    所谓重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。

    根据《保险法》的相关规定，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。

    除财产险可能存在重复投保情况外，医疗费用型的保险也可能存在重复投保情况。

    财险案例：投保人将其总价值100万元的房子分别向a、b两家保险公司投保，保险金额分别为80万元、120万元。之后王先生的房子被大火全部烧毁，根据权利义务对等原则，a公司应该赔偿40万元，b公司应该赔偿60万元，不会出现a公司赔偿80万元，b公司同时赔偿120万元的情况。

    据介绍，财产险的赔付坚持损失补偿原则，否则投保人就会获取额外利益100万元，容易诱发道德风险。

    重疾、定期寿险、意外险可多重赔偿

    案例一：在三家公司投重疾险

    李先生被医院确诊为尿毒症。在此之前，李先生分别在3家保险公司投保了保额均为15万元的3份重疾险。重疾险不存在重复投保，且尿毒症属重疾保险范围，因此每家公司都赔付15万元保险金，总计45万元。重大疾病保险属定额给付型险种，索赔时不需发票和住院费用清单。

    案例二：在两家公司投保定期寿险

    吕先生今年38岁，因肺癌于今年5月身故。此之前，吕太太为丈夫在两家公司分别投保了保额为15万元和30万元的定期寿险。定期寿险不存在重复投保，身故属定期寿险保险责任，因此两家保险公司分别赔付了15万元和31.8万元保险金（包括续保奖励）。定期寿险属定额给付型险种，索赔时也不需要发票和住院费用清单。

    案例三：在两家公司投保意外险

    李女士今年30岁，去年8月因严重车祸致左脚和左手截肢，评定为第一级伤残。此前，李女士自己及单位分别为其投保了两份保额为20万元和10万元的意外险。由于意外伤害保险同样不存在重复投保，车祸属意外伤害保险责任，因此保险公司分别赔付了20万元和10万元保险金。

    医疗险案例：李先生分别在3家保险公司各投保1万元的意外医疗保险，之后李先生不幸摔伤，在医院产生1万元的医疗费用，那么3家保险公司对此次意外事故的赔付总额不会超过1万元。

    因此，在各家保险公司的医疗费用保险条款中，均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的必要条件，复印件或其他收费凭证均不被受理。