避免保险投保之“三大怪状”

怪状1：“顶梁柱”零保险

典型案例：王先生和太太都在私企打工，王先生的收入是太太的两倍，是家庭的“顶梁柱”。夫妇俩不舍得花钱为自己买份保险，却为1岁的宝宝购买了3份保险。

点评：“先为孩子买足保障”是不少家庭买保险时存在的误区。在不少家庭，孩子的保障十分完备，但作为家庭经济“顶梁柱”的父母却无险傍身。保险专家指出，正确的投保观念应该是先保大人、再保小孩。子女成长可能面临的风险直接取决于父母面临的风险，因此，只有家庭支柱获得足够的保障，子女的风险才可能降到最低。

怪状2：1岁宝宝购买30万重疾险

典型案例：林先生的保障意识较强。在孩子1岁时，他花3000多元为孩子购买了保额高达30万元的重大疾病保险。这份保险规定，一旦被保险人发生合同规定的重大疾病或身故，保险公司按保额赔付。

点评：很多人以为少儿险便宜，会多买多赔。其实，少儿险不会买多赔多。为防止成人骗保，危害少儿生命，即使家长在几家保险公司都投保了以儿童死亡为给付条件的少儿险，但各家公司给付的总额最高都不能超过10万元。不过，保险专家指出，为孩子购买教育金保险不受此限。教育金保险类似强制储蓄，保额高低视乎各个家庭的经济承受能力。

怪状3：仅仅购买教育金保险

典型案例：刘女士的宝宝出世后，教育金保险成为刘女士为孩子购买的第一张保单。刘女士每年在这份保险上投入5000元。按照保险计划，若干年后，在孩子上学时，刘女士可以每年领取一笔钱，用作孩子的教育金。不过，除了这份保险，刘女士没再为孩子购买其他保险。

点评：教育金保险是家庭理财规划的一个有力工具，但不应当成为孩子的第一份保险。保险专家表示，教育金是10年或者20年需要花的钱。为孩子买保险，首先应该规避的是目前可能出现的风险，即意外、疾病。成长过程中，孩子逐渐会经历比较顽皮的学前时期，适当选择一些意外保险，可以使孩子的成长过程更有保障。另外，小孩的身体免疫力相对较低，容易受到病菌的侵袭，健康保险也是家庭的一大得力帮手。值得注意的是，由于小孩住院的可能性大，住院医疗保险也比较适合家庭购买。这类保险一般可单独购买，且多为定额给付，比较实用。