给孩子投保不宜过度 ，为家庭成员投保时选择意外、医疗、重疾保险时，切记要以纯保障为前提，一旦风险事故发生，所买保险产品能起到承担赔付功效。保险是风险的保障，如果没有风险的发生，就不需要保险。 　　

      保险是按照风险的先后主次顺序来选择的，家庭的顶梁柱是风险的主要承担者，一旦这个顶梁柱有问题了，那么全家都面临风险的灾难。所以，家庭里最先拥有保险的人是家庭顶梁柱，即主要收入来源者，而并非小孩。其实，孩子的最大保障是父母。如果给孩子办保险，都要记得附加上豁免的功能，即当投保人(大人)有身故或高残、重疾发生，无力再续交保费时，孩子的保险继续有效，真正发挥了保险的功用。 　　

      宝宝如何投保 　　

      首先，宝宝发生意外的机率要比成人大很多，虽然大的风险发生的机率很少，但是生活中难免会有磕磕碰碰的。所以，可以考虑给宝宝上意外险，也可为孩子投保重疾险。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。为孩子投上一份重疾险可以有效分散风险，也是很有必要的。 　　

      二是为孩子买的保险最好含有教育金或创业金。因为有的教育金或创业金保险带有保费豁免条款，即在交费期间，如果家长发生意外身故或者罹患重疾而失去交纳保费的能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费和保险利益仍能得到保障和享受。 　　

      三是一般不需要为孩子准备终身寿险。家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。给孩子买保险，保障到22岁之前就可以了，不建议为孩子买期限太长的保险。后期的保险可以让孩子自己购买，因为22岁以后，孩子有更多的自主选择权。特别是对经济并不宽裕的家庭来说，父母可根据自己的保障目的，为孩子选择合适的保险。  

      成人如何投保 　　

      随着生活和工作压力的增大，现代的年轻父母在养老、家庭、身体健康等方面都面对越来越多的担忧和风险，及早为自己购买一份保险，是对家庭的负责，也是对自己的爱护。 　　

      根据理财专家的分析，一般建议个人或家庭购买保险，年缴保费在自己或家庭年收入的10-15%比较合适高于15%，就对生活造成压力；低于10%，那么基本保障肯定不够用。 　　

      大人投保，一般会建议客户的家庭保障各人都要补充生命、重大疾病、意外残疾、意外医疗、疾病医疗等保障，经济允许的条件下再考虑养老险。 　　

      温馨提示 　　

      现在中国人的保险意识逐渐增强，但我们要了解保险的作用，保险从功能上分有保障型和储蓄型：保障型一般是指保障人身安全、重大疾病、意外保障等等；储蓄型一般是指教育金、养老金、传承金、创业金、婚嫁金等的准备。 　　

 

      从保障方面来讲，无论大人小孩都有发生疾病、意外等风险的可能性，因此专家建议，如果资金充裕，大人小孩一起投保是非常有必要的；即使资金紧张，最起码的疾病、意外、住院这些基本保障也是必须要有的。