专家分析：

     根据朱小姐的家庭情况，经过分析，每年可拿出10000--13000的钱用于家庭的保障储蓄，由于朱小姐和他的丈夫都只有社保，这次给孩子设计的保障不能过高，导致无法继续给他们夫妻投保增加保障，本着先报大人再保小孩儿的原则：

     存钱的数量已经确认，根据年化收益4.5%以及保障成本计算后，保障15w人身，12w重大疾病，2w的意外医疗+豁免。

     孩子目前3岁，存15年上大学的时候即可每年取2w教育金用于大学费用，等孩子30岁的时候还可以再取出6w作为孩子的创业金或者婚嫁金。等到孩子60岁之后账户里依然会有20w左右的钱作为孩子的养老金。

     这些钱都是可以随时根据情况灵活存取的，而且不与保障冲突。即不幸孩子得啦重大疾病，不仅可以得到12w的重大疾病保障费用，而且还依然可以使用账户里的钱用于孩子的治疗。

     孩子百年之后还可以让自己的孙子继承15w的人身保障以及账户剩余的钱，真正做到了一份保单三代受益。