四种养老保险各有优劣 　　

      市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有以下四种，但又各不相同。 　　 

      一、传统型养老险 　　

      预定利率确定，一般在2.0%至2.4%。从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。 　　

      优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。 　　

      劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。 　　

      适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。 　　 

      二、分红型养老险 　　

      通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。 　　

      优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。 　　

      劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强、信誉好的保险公司来购买该类产品。 　　

      适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。 　　 

      三、万能型寿险 　　

      这类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩，有不确定的“额外收益”。 　　

      优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%至6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。 　　

      劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。 　　

      适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。 　　 

      四、投资连结保险 　　

      也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。 　　

      优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。 　　

      劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。 　　

      适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。 　　 

      不同被保人群按需定制 　　

      虽然目前覆盖养老需求的保险产品主要四种，但针对不同的人群，也会有不同的理财规划。 　 　

      购买商业养老险应从四方面规划： 　　

      一、定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求都25%至40%，因此，在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万左右的商业养老保险比价合适。 　　

      二、定期，即合理确定缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除一次性缴费外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式，消费者购买商业养老保险可以适当缩短缴费期限。这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。 　　

      三、定型，即选择合适的商业养老保险产品。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投联型和万能型等几种。 　　

      四、定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定几个年龄段。领取方式则分一次性领、年领和月领等三种，对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。