三十而“理”：自身以及孩子的保障

      人物： 李先生，外企职员，月薪6500元，太太在民营企业工作，月薪2500元左右，孩子刚出生不久。经济压力使陈先生迫切希望寻找到稳妥的投资渠道，为孩子的将来做好准备。

      理财建议： 30岁左右的男人应首先考虑为自己投保重大疾病保险，以确保家庭经济的稳定性；在家庭主要经济支柱得到有效保障之后，应考虑为孩子准备教育金和周全的保障计划。

      推荐险种：

      1.具备分红功能的重大疾病保险，可以分享到保险公司的收益。最好能够在被保险人身患重疾或者身故时给予家庭一次性的经济补偿，同时还要具备特别津贴，能够在被保险人患癌症或者身故后为家庭提供长期的经济支持。

      2.投连险+少儿险。2008年，一些外资保险公司推出了与投连险账户挂钩的教育金产品。投连险好比一把双刃剑，与股票相比，其优势在于长期投资，与传统保险产品相比，其优势在于高风险高收益。孩子年纪还小，缺少医疗保障，少儿又更易发生意外伤害，因此每年数百元的意外医疗保障是必须的，在孩子两三岁时，可以选购与投连险挂钩的教育金产品，来获得稳定的高收益，这两部分加起来，就能构成全面的少儿保障。

      四十而“获”：为养老需求早做规划

      人物： 王先生，40岁，私企老板，年收入40万左右。太太在某教育机构工作，年收入6万左右。两人除了都有社会保险，还分别投保了相应的商业寿险和健康险。孩子11岁了，正在念小学。王先生希望能开始为自己的退休生活做好规划。

      理财建议： 王先生正处于人生事业的高峰期，家庭也逐渐步入成熟期。他已经具备较强的风险意识，给自己和爱人都买了保险。孩子已经超过10岁，基本没有可以选择的传统教育金产品，可以进行基金定投，作为孩子将来的教育金储备。当前家庭经济条件相对宽松，应抓紧时间为自己的退休生活做好规划，商业养老年金必不可少。

      推荐险种： 养老规划属于长期理财，被保险人从合同约定的年龄，如60岁开始，每月可领取固定的生存养老年金，如每月2000元，直至合同约定的年金领取期限结束为止(保险公司各家产品不同，领取年限也不同，通常可领取到88岁)，年金的领取期限可以是10年、20年不等。但年金的领取金额和期限是保证不变的。

      五十而“享”：倒挂不划算 可买意外险

      人物： 林先生53岁，林太太51岁。林太太现已退休，夫妻都有社会保险，孩子即将大学毕业，家庭月收入在万元左右，一家三口每月生活开销在4000元左右，一年医疗费用在3000元左右。现有定期存款6万元，活期存款3万元，国债10万元，保本基金5万元，房产两处。

      理财建议： 五十知天命，人生的黄金时期已经过去，风险控制成为了这个阶段的主要任务，医疗支出也会随着年龄的增长而不断增加，规划有质量的生活和利用保险减少随时可能发生的医疗支出，是林先生的主要任务。

      推荐险种： 50岁之后购买一些多数商业保险已经不太划算，可能会出现保费倒挂的现象，可以适度购买年龄上没有多大限制、不用体检的意外伤害保险。建议林先生夫妻如果想通过购买商业保险来应对突发的重大意外伤害或者大病，应该在更年轻时为自己和妻子做全面的保险计划，将基本医疗保险、住院补贴保险和意外伤害险等适合的保险产品纳入养老计划中，每年的保费支出控制在千元左右。

      男人理财三部曲

      “如何评估家庭风险承受能力？如何规避家庭风险？如何制定合理的家庭理财规划？这是男人理财的三部曲。”6月17日，中宏人寿首席市场官姚兵在接受本报记者采访时如是分析。

      他认为，理财规划不仅取决于个人与家庭所处的成长阶段、基本结构和经济能力现状，还同个人与家庭的风险承受、管理能力直接相关。“许多人理财往往倾向于以投资收益高低作为导向，看回报率有多少而决定，对理财中的风险却缺乏关注。因此，一个完善的理财规划应兼顾财富保障、财富积累和投资，并结合本身收益预期和风险承受能力等，来确定具体的理财组合方式，确保实现人生和家庭各个阶段的主要理财目标。”姚兵称。

      首先男人是家庭的主要经济支柱，意外、医疗、重大疾病和寿险保障一定要充分；其次，在大人的保障相对健全的基础上，要考虑给孩子建立相关保险计划，如意外保障和教育金保险等，具体险种要根据孩子的不同成长阶段、家庭经济条件等分析。

      “事实上，多数男人给自己的保险保障很低，但却给孩子和家庭另一半买了高额的保险保障，应该明确，在一个家庭中，如果男人的意外伤害、重大疾病等风险不能得到全面的保障，就谈不上家庭健全的保障了。”姚兵指出。