案例：

　　现年30岁，正值而立之年的王先生近日向朋友诉苦，表示现在工作压力太大，也很担心家庭未来面临各种压力与风险。尤其是今年按揭新买了一套住房，加上孩子不断成长所带来的需求增长，让他不禁有点担忧，因此也想找有关专家去咨询一些建议。

　　王先生供职于一家外企，做人事管理工作，年收入为税后12万元，与他同龄的王太太则在一家国企做财会，年收入税后达8万元，孩子今年两岁。夫妻都有社保、医保，双方父母均有退休金，不用过多负担。

　　今年变卖了旧的住房，付了首付款后，按揭50万元新购置了一处100平方米房产(目前价值约200万元)，20年贷款期限，每月还贷大约4100元。家庭还持有10万元的封闭式基金，5万元 定期存款，家庭日常月支出4000元。

　　 理财目标：

　　根据王先生的要求，他希望能实现以下目标：1.准备小孩未来的读书费用。2.确保住房贷款安全清偿。3.保障家庭正常生活，完善医疗保障。4.为今后退休准备。

　　 需求分析：

　　王先生夫妇收入稳定，有基本社保，且双方父母均有退休金，其家庭风险主要是房贷、3人的健康、储备教育金和养老金，王先生的保障要求也正好点出了这几方面。王先生家庭资产已进行了初步配置，主要集中在基金和定期存款，还未进行家庭保障规划。未来的20年是还贷期，也是孩子的成长期。家庭进行稳健理财的同时，拥有基本的保障也是非常必要的。家庭保险主要考虑保障险、健康险、教育金和养老险。

　　1.保障险：王先生夫妇的保障险，主要解决贷款压力和家庭的基本保障。

　　2.健康险：王先生夫妇有基本医保，所以健康险以重疾险为主。

　　3.教育金和养老险：需要有较稳定的生存返还，选择有投资功能的保险产品来实现。

　　4.意外险：作为保障补充的意外险，可以用性价比较优的卡单类产品来实现。

　　 方案点评：

　　本方案覆盖了家庭保障、家庭成员的健康和家庭教育金养老金。家庭教育金和养老金的储备是用带有投资功能的险种进行规划(王先生选择万能险、孩子选择投连险)。

　　王先生和孩子在拥有投资功能的险种外，其基本保障均采用 消费型保险实现；王太太选用带有生存返还功能的大病险，在保障大病的同时又兼顾储蓄，同时满期时也是一笔 养老基金。