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专家解答怎么给老人买保险

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春节过后有多位读者给本报打来电话询问如何给父母买保险。焦作市的许女士问,自己想给父母买份保险,可听说老年人投保时保费很高,且父母已参加新型农村合作

医疗保险
,再购买商业保险还划算不?郑州市的刘先生说,老年人容易生病,自己想给刚过60岁的父母买份保险,可听说老年人买保险比较难,为老年人投保究竟买什么险种好呢?还请保险专家指点。

  针对读者的疑问,记者请省会保险业的相关人士进行了分析解答。


  给老年人买保险划算不划算呢?新华人寿保险郑州分公司营销总监裴飞分析说,很多人考虑为父母购买保险,一是想尽孝道,二是想解决老人“养老”、“重疾”、“意外”三个方面的问题,保障老人的晚年生活。但是,50多岁的老人买养老保险不是很合适了,因为不少寿险产品的费率随着年龄增大而提高,在这种情况下,老年人投保会出现保费“倒挂”现象,即投保人缴费期满后,所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。


  “给老年人购买保险确实有点难。”长城保险河南分公司寿险专家郭小慧说,老年人的保费高昂,是由老年人“高危”的特性所决定的——高风险必然带来高保费,但是从风险角度来讲,老年人恰恰是最需要保险的。除了保费“倒挂”现象,另一种现状是,适合老年人的险种也比较少,目前大部分寿险产品上限都在65岁,重疾险上限一般55~60岁。


  在郭小慧看来,一般老年人养老的压力主要来自医疗费用的支出。以焦作的许女士来说,她的父母虽然参加了新农合医疗保险,但医疗报销是有起付线、上限和报销比例的,如老人不幸患上重大疾病,个人仍要负担较多的医疗费。


  郭小慧建议,为老人选择保险要注意以下几点:一是重疾险尽量分期缴付。因为老年人的赔付比例高,保险公司承担的风险大,保费上靠近“成本”。因此,50岁以上者购买重大疾病类保险要注意缴费期的问题,避免一次性缴清。二是以尽量低的主险来搭配尽量高的附加医疗保险。住院补贴类保险通常都是附加型保险,需要搭配一个主险购买,而主险一般都是保费较高的终身寿险、养老保险,老年人购买不是很划算,最好以尽量低的主险来搭配高的附加医疗保险。


  老年人如何投保,裴飞给出了几点建议:首先,老年人可考虑投保短期意外险。短期意外险具有保费低、人身保障高的特点,且费率并不比年轻人高。其次,购买了意外险后还可同时购买其他意外伤害医疗、手术费用等附加险。如果老人已拥有社保或农村合作医疗险,这样保障就比较全面了。


  裴飞说,儿女为父母储备医疗基金,可通过以下几条途径完成:一是为自己购买一些目前市场热销的快速返还分红型寿险,受益人为父母,或以父母作为投保人给子女购买两全型保险,十五年或二十年期满后,把子女的满期保险金取出来作为父母的养老金用;二是子女买投连保险在保自己的同时把投连收益作为父母亲的养老金;三是为老人在银行开设一个医疗基金账户,每年或每月固定存钱进去,以备不时之需。“不建议儿女在自己没有足够保障的情况下,直接拿钱以父母作为被保险人购买保险。否则,一旦儿女发生风险无法继续给父母缴费,而父母又没能力缴费时,保障就会失效。父母的问题依然没有得到彻底解决。”

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规划师简介

  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
  • 赵老师

    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
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    客户喜欢的“保险新秀”,服务细致,规划以人为本