不幸的是，太多的美国人没有保险或保险不足。根据非盈利组织人寿与健康保险教育基金会（LIFEFoundation）和从事保险和金融服务的调查咨询机构美国寿险行销调研协会（LIMRA）联合出版的“2012年保险业晴雨表研究”表明，事实上，所有的消费者中，有近1/3的人

认为他们需要更多的人寿保险。出现这么多的人认为缺乏足够的人寿保险一个主要的原因是，他们认为自己负担不起。但是，根据人寿与健康保险教育基金会的介绍，人寿保险的基本条款费用在过去10年已经下降了约50%。 　　

      财政、情感和心理，没有充足的人寿保险成本肯定会超出运行的宣传费用。可能会听说很多关于应该“持续一生”的事，但对于人寿保险，这种表达是恰当的。考虑不同的时间段对人寿保险的需要： 　　

      1.结婚时——许多已婚夫妇认为在有孩子前，不需要人寿保险。但是，如果你或你的配偶去世后，在人世的配偶的收入足够还清房贷，甚至支付租金吗？还有信用卡余额、汽车贷款或学生贷款该怎么办呢？ 　　

      2.已婚，有年幼的孩子——现在，除了还清房贷外，如果在你身上发生了什么事，你的尚存配偶必须筹钱让孩子接受教育——在大学费用快速且不断上涨的背景下，这是一个很大的挑战。

      但是，如果有足够的人寿保险，你的配偶就可以应对高昂的高等教育费用。

      而且，如果你有永久寿险，比如终身保险或万能人寿保险，就有可能具有现金价值，如果你仍活着，可以用它来帮助支付（孩子的）大学费用（可是记住：使用你的现金价值会降低保单的死亡赔偿）。 　　

      3.孩子成人——即便你的孩子长大后离开，你还可以从人寿保险中受益。

      例如，如果你的配偶比你的寿命长10年或更长，他/她会有足够的钱，过着舒适的生活吗？ 　　

      4.退休——当你退休时，不能让人寿险像你一样退休。

      首先，你可以得到长期保险的现金价值来帮助你满足退休后的支出（记住：这可能会影响你的死亡保险金）。

      你保单的死亡保险金可以帮助你的子女或其他继承人处理遗产税（如有的话）。

      而且，如果你愿意能给你的子女或孙辈留下点儿什么，人寿保险可能是一个不错的选择，因为这种收益通常是免税的，而且能避免耗时的遗嘱认证过程。