准妈妈投保要提早做好保障

　　现代人大面积出现亚健康病征，抵抗力普遍下降，疾病的发病率随之上升，投保一份健康险必不可少。孕妇为了及时享受保险保障，应该把握好投保时间，而准备做妈妈的女性更应提前给自己准备好保险。准妈妈适合什么保险呢？在投保时有哪些注意事项？

　　因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，目前保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。记者从几家保险公司了解到，保险公司一般只受理怀孕28周(7个月)以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月才能受理。

　　那么，怀孕28周以下就可以买保险了吗？其实不然。保险专家解释，险种也是有一定限制的，原则上不受理意外医疗险、意外伤害险和重大疾病险等短期保险，只受理普通的长期寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。该专家表示，由怀孕引起的保险事故责任能否赔付，还要看保险合同中是否有相应的条款。“鉴于孕妇买保险的种种限制，建议市民在投保时要有前瞻性，提前为孕妇买上合适的保险。”

　　最好在怀孕前就投保 “女性妊娠期的风险概率是比较大的，所以普通的寿险和意外险的条款，一般都是明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。”另一家合资保险公司的产品部经理告诉记者，“但现在不少公司都已经推出了能覆盖了妊娠期疾病的女性险，还未怀孕或怀孕早期的女性朋友可以考虑。” 但大家要注意的是，女性险作为健康险的一种，它是有一定的观察期的，也就是该类保险合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更长时间。也就是说，如果女性在怀孕以后再买这类保险，往往孩子生下来才可能进入合同的保险期间，这样也就等于是不能覆盖怀孕期间的意外和疾病了，买了也是白搭。

　　孕前可投保女性健康险普通寿险和意外险一般都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。不过，很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险。值得注意的是，这类保险一般都有90天至180天的等待期，甚至更长的时间，在等待期内发生保险事故，保险公司不予理赔。也有的公司推出了附加女性保险或女性生育保险，同样存在“等待期问题”。所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期。

　　孕后可考虑母婴保险对于已经怀孕的女性，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕、未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。目前上海各家保险公司中，中国人寿、太平洋产险都有专门的母婴保险，只是各家公司的条款略有差异。对母婴的保障程度也有差异，有的侧重于对孕妇的死亡或全残保险，有的则侧重于对新生儿的保险。如何选择这类产品，“准妈妈”们可以根据自己家族的健康史、怀孕期间的情况等进行个性化的选择。另外，每家公司条款里的除外责任也不完全相同，购买前一定要看清楚。