王晓琳今年30岁，未婚，年收入9万元，年支出约5万元，自有住房和汽车。王晓琳在外企工作，平时工作压力比较大。随着30岁的到来，她开始对自己的健康产生忧虑，担心未来的生活。她的公司有 社保，目前没有其他商业保险，存款8万元，她希望通过保险来为自己的未来增添一份保障。

保险需求分析

王小姐目前处于事业的上升期，仅有社保保障，无任何商业保险保障。王小姐为单身女性，不久的将来需要考虑婚嫁问题及生育问题，但王小姐目前没有任何负债，在理财方式上以保守型银行存款为主，在保险需求上主要考虑以转嫁风险为主，完善风险较大的 意外伤害、 重大疾病、寿险保障，并兼顾养老需求。       根据保险规划保障额度的一般建议标准，王小姐的保障还存在以下缺口：       1.寿险保障：建议保障额度不低于10倍的年收入，据此计算，总保额约90万元。      2.意外保障：王小姐有正常的日常出行及公务出差的风险存在，建议购买50万元的 意外伤害保险。         3.健康保障：建议保障额度不低于单次重疾治疗的自费费用（根据北京市现行医疗费用标准约为16万元）+康复周期费用（约10万元）+治疗期间的误工费用（约为2年-3年的年收入），则王小姐的重疾保额应为53万元。       4.养老规划： 养老保险保额的确定原则为：未来领取的社保 养老金+商保养老金，要占退休前工资的50%，目前王小姐的未来社保养老金的替代率约为25%，因此规划的 商业养老保险的月度领取额度应不低于1875元。但王小姐处于事业的上升期，养老保险规划可逐步进行，可先做部分规划，其余部分随着日后收入的提升与社保 养老险的变化，再进行完善。