现年33岁的陈小姐是一位“金领”，在上海从事咨询行业，月收入10万余元。因为工作的关系，陈小姐至今尚未婚嫁，是名副其实的“黄金单身女郎”。陈小姐目前拥有3套自购商品住房，贷款基本已经全部还清，也没有其他大额的债务，日子过得颇为惬意。她在每年的年度收入中都预留了部分费用给保险规划，但一直以来却因为没有一套适合自己的保障兼理财方案而苦恼，所以迄今为止仅拥有社保和一份简单的商业保险。现在，她希望理财一周能帮她寻找一些专家，针对目前情况为她量身定做适合的保险理财方案。理财一周找到知名保险公司和几位专业理财规划师，希望他们给陈小姐提供的理财方案让您也能有所借鉴。

　　方案１：选择有理财功能的保险产品

　　方案提供：中国人寿上海分公司

　　财务状况分析

　　从陈小姐的资产负债表显示数据可知，她个人的总资产为627万元，其中固定资产为380万元，约占总资产的61%；可支配金融资产为222万元，约占总资产的35%；其他资产为25万元，约占总资产的4%。家庭负债为0。应该说，陈小姐的家庭财富结构还是较为稳定的。但从其可支配金融资产结构分析，在陈小姐的222万元可支配金融资产中，150万元为现金及活期存款，2万元为定期存款，企业债、基金、股票为70万元，现金及活期存款的占比达到68%，比例明显偏高。

　　再从陈小姐的家庭收入支出状况分析，她的年收入约为132万元，年度支出为14.1万元，年度结余为117.9万元。

　　从陈小姐保障状况分析，她本人只有社保保障，虽然还拥有一定的商业保险，但从其每年保费和其较高年收入的比例来看，总体保障还是不足的。

　　综上所述，陈小姐应该说是比较富裕的，现金流也比较充裕，但其资产配置结构有一定不合理之处，个人保障也有所缺失，稍加调整，不难做到进一步优化。

　　保险、理财建议

　　考虑到陈小姐本人工作收入稳定，投资倾向趋于保守谨慎型，较难承受资产状况的较大波动，为此，我们为其设计了较为审慎的投资理财组合，主要考虑到在保证资金安全的基础上其资产能得到一定的保值增值。

　　方案２：年收入10%用作保险支出

　　方案提供：海尔纽约人寿余晓武

　　家庭财务诊断结果

　　财务状况分析

　　从陈小姐的资产结构分析，现金及活期存款为150万元，流动性比率高达128，远远超出正常的流动性比率区间值，这样虽然会使家庭的金融资产流动性很强，但同时也降低了金融资产的投资收益率，使得陈小姐的资产在面临目前经济通胀压力时有贬值风险。

　　固定资产占整个家庭资产的65%，家庭无债务，资产负债率为零，具有较强的财务实力。月收入11万元，而消费性支出为1万元左右，净储蓄率高达91%。从中可以看出，陈小姐资产的储蓄能力相当强，而消费能力还有不少提高的潜力。

　　从风险承受能力方面看，陈小姐属于收入丰厚而支出相对较为节制的家庭，就其提供的数据来分析，属于客观风险承受能力较强的范畴。

　　保险、理财建议

　　就陈小姐给出的数据，参照类似的高收入家庭我们给出以下建议：

　　从陈小姐的整个财务和保障状况来看，陈小姐有社保和商业保险，并且她的月收入有10万余元，是家庭的经济支柱，需要重点做保障规划，以避免家庭在遭遇风险时丧失生活主要收入来源，从而造成家庭财务状况的恶化。

　　从目前的保费支出来看，年交保费虽然为1万元，但因并不清楚具体险种和保障额度，因此建议可忽略不计，从现有状况出发考虑，以年收入的10%为每年的保障支出，为自己也做适当保障规划。

　　方案３：可试买万能险

　　方案提供：国家理财规划师张国栋

　　财务状况分析

　　陈小姐每月收入很高，有将近11万元，花销仅有8000元，说明陈小姐的储蓄意识很强。她的总资产共627万元，其中三处房产总值380万。如果其中一处自用，另外两处为投资房产，再加上证券投资70万元，计算得出投资与净资产比率为31%，已保持在合理范围内，但房产投资过高，特别是在房屋价格回落过程，直接影响整体资产的增值、保值。陈小姐没有债务，在当今社会中适当利用借贷，也是一种理财的好方法，她有现金及活期存款150万元，是每月花销8000元的187倍，说明流动性资产过高。建议留出4万元供日常开销，其余用于投资。

　　保险、理财规划

　　陈小姐每年仅有1万元保险费，所能提供的保障是不足的。根据保险规划中的“双十原则”，即保额的设计为10倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的10%，这样保险的保障程度比较完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。另外，陈小姐的房屋可能没有保险。房屋资产又占她总资产的比重较大，应该投保相应的财产保险。

　　陈小姐身为家庭收入主要来源，应加大保障，建议投保万能寿险产品，不仅可以起到家庭资产配置的作用，而且可以根据人生的不同阶段调整保额。

　　方案４：合理增加商业险比例

　　方案提供：北京理财规划师行业协会监事长全国十佳理财规划师程浩然

　　财务状况分析

　　陈小姐所从事的行业可谓阳光产业，行业发展具有持久性和专业性，收入较高，长期有保障并可能不断增加；固有资产及流动资产总计已基本具备中产阶层的水准；现实无任何负债，现金流充裕，只要长期坚持合理、稳健的投资理财，最终将具备“财富自由化”的理想境界。

　　保险、理财建议

　　1.从陈小姐家庭资产负债表分析，短期现金流非常充裕，建议可以增加投资，如黄金（可购买50万元的实物黄金）作为家庭投资的长期固定资产。

　　2.从储蓄存款分析，长期积累较少，对未来不确定风险的应对能力较差。建议应在比较合适的利率前提下，加大一些固定的存款投资，如短期人民币理财（一年内6%左右）或国债（占流动资金的五分之一）等安全产品。陈小姐家中房产有3套，可将闲置房屋进行出租作为长期存款的补充金。

　　3.从风险投资品种分析，企业债、基金及股票在资产中的占比比较适中，但三者之间的具体比例不详。建议在现阶段股市没有确定的状态下，企业债占二分之一，基金及股票可在各自二分之一的基础上交替持有，也可抽出一部分流动资金的五分之一，投资于“投连险”(中度风险投资)等产品中。

　　4.从家庭保险投资分析，陈小姐具有的是一些基本的保险保障，但根据家庭总资产的情况计算，保险额度较低，保险保障太少，需要合理适当地为自己增加一些商业险，如每年购买一些未来可以返还的养老险和少量意外险。如已有养老险及寿险，则维持现状即可，无须另行购买。