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谨慎投保应对育儿风险

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      通常我们会将孩子成长中的风险归为三类:意外伤害、疾病、受教育机会损失。


      意外伤害是儿童致伤、致残、致死的最主要原因少儿意外保险提供意外身故、意外残疾及意外医疗的保障,在猝不及防的意外伤害发生时,向家庭提供一笔应急资金用于伤儿的救治。


      幼儿免疫力低,极易生病,让父母极为挂心,而当前社会基本医疗在推广阶段,保障力较低,而医疗费用的高涨,也增大了父母的压力。当前少儿医疗保险对疾病门诊费用并不提供保障,只针对疾病住院报销,稍显保障不够充分,但是在重疾低龄化的背景下,少儿重疾险越来越受到关注,同时少儿住院医疗保险也可覆盖超出社保报销额度的医疗费用,减轻家庭的经济压力。值得一提的是重疾险的提前给付功能。一旦确诊为保险合同中载明的疾病,保险公司就会支付重疾保险金,在第一时间为患病儿童提供治疗费用,不像传统的医疗保险要家庭先垫付再根据发票报销,从而避免无钱看病耽误治疗的情况。


      对于以上两项风险,储蓄都是采用风险自担的方式,每次意外与疾病的发生,都需要动用家庭储蓄,可能会因为资金不足使问题不能即时得到解决,还可能会影响到其他家庭计划(如,动用孩子的教育金)的实现。


      学费的压力使很多家长开始关注教育金保险。对于教育金保险最直观的理解就是在保险公司进行定期储蓄,到孩子读书的年龄再领取。这样看来与银行储蓄是一样的。但是这个理解方式没有考虑保险产品本身的特性,即保险的保障功能。保险在提供教育金的同时,也提供意外、疾病等保障(具体视产品而定)。


      也有精明的家长将银行储蓄与教育金的收益率作比较,担心投资保险反而造成资本缩水。教育金有分红型、万能险或投连险,收益率一般都高于银行储蓄。从风险的角度来看,分红险风险最小,万能险次之,而投连险最高,风险与收益率往往也成正比关系,风险越高,所带来的收益也会越高,家长可以根据自己的风险承受能力进行选择。


      根据专家的介绍,教育金保险一般都具有保费豁免功能。这个功能在于保证少儿的保险利益,假使投保人即父母,在缴费期间身故、重疾或高残(具体看条款规定),可以免除以后各期的保费,而保险依然有效,不影响孩子领取教育金的权益。


      专家提醒,在投保教育金保险的时候要注意其他意外伤害、重疾等附加险的投保,或者家长可以搭配其他险种投保,以提高保障性。



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