专家分析： 　　

      1、儿童居民医保是基础，社保的重要组成部分，商业保险做补充。 　　

      根据儿童自身的特点，考虑的险种第一梯队为意外险+住院医疗+重疾险（可选择理财型重疾险，用于教育金的积累） 　　

      均可以单独投保。 　　

      住院医疗相当于为自己建立了社保医疗的补充帐户，报销社保需个人负担的部分，入住推荐医院，还可以报销自费药。 　　

      少儿重疾和少儿医疗保险的投保，保险责任全更全面。 　　

      重疾险突出护理，增加了护理保险金的给付。 　　

      2、（1）根据自己实际需求确定------意外、重疾、教育金。 　　

      少儿保险是针对18周岁以下人群提供的一种人身风险保障。父母在买保险前，应清楚自己的家庭及孩子真正的保险需求后，再选择适合自己的少儿险产品。比如有的家庭注重对孩子身体的呵护，建议购买保障类的少儿险产品；还有的家庭重视孩子的教育，则建议购买储

蓄型的产品。 　　

      最好的儿童险搭配是，把提供教育基金为目的的分红保险作为主险，附加医疗疾病险与意外险。 　　

      （2）不同年龄选择不同种类的少儿险 　　

      0岁时，由于最容易生病、发生意外，应为孩子准备一份医疗保险。在同样的支出预算内，不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。 　　

      （3）保费支出不超过总收入15% 　　

      小儿面临的风险很多，保障适当应全面，但家长要根据自己的实际收入水平估算年交保费。一般情况下，年交保费不应超过年收入15%。 　　

      小孩出生后要尽早投保，因为越早投保越便宜。投保后不要轻易解约，否则将会有损失。 　　

      提醒：父母是家庭的主要支柱，自身保障也要完善。