俗话说人过50天过午，步入50岁后就进入了退休倒计时。如果这时还没有较充裕的退休储蓄，到退休前的十几年就是时间所剩不多但需要做好保险规划的“黄金时段”。如果在这个年龄段还没积攒足够养老金，到时候面临的命运可能是无法按时退休、继续打工维持生活或是降低生活标准，对好日子望洋兴叹。

 　　但不论怎么说，50岁至65岁是一个人赚钱的黄金年龄，收入相对比年轻人要高出许多，而且子女大多已独立生活，家庭负担也随之减轻。即使以前没有积攒下多少养老钱，趁这个机会多在退休储蓄上投资，也能缓解养老差钱的压力。而且一旦人的年龄超过50岁，每年投入退休储蓄账户的资金上限也比年轻人高出许多。不论是401K退休储蓄计划还是个人退休储蓄账户都对老年人的退休账户投资大开绿灯。另一方面，减少生活成本对这个年龄段人群积攒养老金也很重要，家庭人口减少，大房子可以换成小房子，这样能省出不少的钱。

 　　这个年龄段的人群还有一个需要注意的问题是，要考虑是否购买商业保险。人进入老年后一旦不能生活自理，长期看护将是一笔不菲的开销，有时甚至会将一生辛苦积攒的养老钱短期内消耗掉，因此，长期医护保险要重点考虑。

 　　 保险理财专家：投保应提早规划 

 　　大象保险专家表示，针对老年人的保险品种主要有养老保险、重大疾病保险、分红型理财保险以及意外保险四类，对年龄也都有限制。投资者在险种的选择上要注意，如超过60岁后是否买重疾险就要权衡一下了，但有些品种如有固定收益性加分红型的品种或储蓄养老型还有意外险、住院津贴保险的还是应该考虑的。

 　　保险理财专家介绍，中老年人投保应首选意外险。意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率多是一样的。至于单纯的寿险可作为主险投保，将意外险作为附加险投保，费率会更优惠。建议主险也尽量选择较长的交费期。

 　　目前可供老年人选择的商业医疗险品种少，相对来说费率也稍高，但如果没有任何医疗保险保障，选择一款投保还是必要的。至于商业养老险，50岁以后投保，一般来说需要投入较大，但是回报也是颇为可观的，只是养老金领取时间需稍往后延。

 　　保险专家建议：60岁以下的投保人主要有养老保险、重大疾病保险，其中重大疾病险要55岁以下，60岁以上可购买意外保险，但年龄限制在70岁以内。而部分保险公司的健康险对投保人的投保年龄则要求在50周岁以下。因此，专家建议保险规划尽可能早点制定，最好在50岁之前就买好商业医疗险。