一年一度的重阳节又到了，作为子女，要多与老人交流，不仅要关心老人的身体健康，更要关注其心理健康，让老人保持乐观豁达的心态。不能时刻陪伴在老人家的身边，不如为他们投保一份健康险，用实际行动关心他们吧！

　　据业内人士介绍，投保人的年龄越大，病发率就越高，保险公司的投保门槛自然也会越高。而且，相对于其他险种来说，健康险对身体健康状况的要求更高。同样的身体素质，购买养老险可能没问题，购买健康险很可能需要增加费用，甚至会被拒保。那中老年群体应该怎么配置健康保险？

　　【专家分析】

　　拥有健康保障是每个人的期许，中老年朋友也不例外。但由于年龄或者是身体的因素，中老年朋友通过商业保险来加强健康保障的过程往往是不顺畅的，其中原因有很多，往往和保险公司目前提供的相关产品的局限性有关，但这并不影响我们根据现状进行合理化的规划和配置。

　　意外伤害保险和重大疾病保险缺一不可

　　意外风险无处不在，对于中老年群体，尤其要重视这方面的风险。相关保障责任务必涵盖意外身故、残疾或烧烫伤的范围，适当额度的意外医疗，意外住院津贴都是有必要的，现在80周岁依然可以买到相应的综合意外险，相比之前有了很大的可选择性，同时也可考虑一些包含紧急救援的综合意外险产品，有时救援本身比保险更重要；重大疾病保险一般随着年龄的增加，保费越来越高，核保条件越来越苛刻，还有保费倒挂的问题都会出现，临近退休，马上面临着一个消费小高峰的时期，可优先选择消费性重疾产品，免体检的1年期重疾保险，最大限度的节约保费提高保障。如保费预算充足，再去考虑那些保障终身、保障全面的重大疾病保险产品。

　　投保跟分红险、万能险、投连险捆绑在一起的健康保险和医疗保险需谨慎，应遵循低保费高保障原则，切莫贪大求全。

　　保险不会也不能解决所有的人生问题，对于中老年群体来讲，退休时期消费超出收入是必然和普遍的，风险承受能力是有限的，分红险和万能、投资连接这样的新型保险产品和退休这个生命周期是不匹配的，还是回归保险保障之本原，为切实购买纯粹的健康保险为宜。

　　终身医疗保险计划值得重视

　　住院医疗保险产品往往作为附加险来出现，保险公司在此类产品上也是很难盈利的，多数都是以60周岁为投保年龄上限，最多可续保至64周岁。退休后特别是65周岁后的住院医疗费用报销鲜有商业医疗保险涉足此类产品。但可以通过一些具有一定储蓄功能的终身医疗保险产品来实现65周岁后的医疗保障，这无疑是对增强退休阶段的健康保障大有裨益。（刘志明华宏保险）

　　大象保险温馨提示：健康险优先考虑重疾（护理型重疾险、终身型等），另外增加住院医疗险，意外险。全面的保障计划，不能全部由万能险搭配，要根据客户家庭的实际情况，做合理的保障规划安排。