尽管中国
社保的覆盖面在扩大，但社保
养老金的替代率正逐渐下滑。退休前月收入1万多，退休后的退休金只有3000多，退休后收入“一落千丈”的现象非常普遍。

 

　　面对收入增长预期下滑和高通胀的双重压力，越来越多的人开始对未来的养老金的来源而感到不安，近来，“国家鼓励以房养老”的声音渐起，更是加剧了人们的这种担忧。

 

　　郎咸平在博客中曾写到：“目前北京一个普通家庭一年的生活费是5万元，如果CPI为3%，20年后要保持目前生活水平，一年就需要9万块。假设你离退休还有20年，退休后还要再活20年，那么你需要的养老费用是242万元。如果你现在月薪是4000块，薪水的涨幅也是每年3%。那退休时的
养老保险金总共也只有37万元，但你需要242万，连这个零头都不够，怎么养老？太可怕了！”

 

　　据统计，目前我国80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。“活得长是人生最大的风险。”有人这样说，“你不知道自己能活多久，退休后再活20年还是30年？

 

　　既然社保体系无法完全满足养老需求，那么，趁年轻有工作能力时，及早准备老年所需的经费与足够的保障，才能让老年生活过得安稳无忧，这也是应该成为中年人首要的理财目标。个人可根据自己的生活水平，算出退休后需要多少补充养老金，让日常的资金使用更有计划性也就非常必要，另外，在规划时还必须考虑到通货膨胀、物价上涨等因素，在准备将来的退休生活费用时必须以当时而不是现在的生活消费水平为基准。

 

　　为养老做准备，有多种方式可供选择，但由于养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以需要将养老计划与其他投资分开。

 

　　专家建议，
商业养老保险作为社保养老保障体系的一个重要补充，是个人养老规划的一个不错的选择。商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值和增值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足未来的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。因此，为自己购买一款国寿鑫如意年金组合保险无疑能让我们未来的养老生活获得更加坚实的保障。